导读
在开放银行时代，商业银行需要结合发展战略以及自身能力成熟度，制定特色化、个性化的开放银行业务战略蓝图，从而建立差异化的竞争优势。数字科技能力决定了商业银行对开放生态的控制力，也是实现开放银行业务战略的关键，因此构建数字科技战略蓝图，不仅是为了解决制约实施开放银行转型的科技方面的痛点，也从投资策略、商业模式、业务场景等方面为银行管理层提供更为清晰的开放银行实施路径。
开放银行数字科技能力建设的关键点
商业银行根据自身定位、业务、资金、科技能力等方面的差异，选择适合的开放银行转型策略和建设模式，进而对业务能力及其所需的数字科技能力提出了明确需求。为支撑和保障开放银行业务战略顺利实施，在数字科技能力建设领域的主要关键点包括：
建立转型组织
设立专职开放银行转型组织，消除束缚转型的部门壁垒和机制障碍，确保可以根据环境变化对行内资源进行快速决策和配置调整。
重塑客户体验
对开放银行相关的渠道营销、产品运营等流程进行客户体验提升专项再造，为客户提供轻松访问入口，以及高效、差异化的服务。
重构产品业务
基于开放银行生态的客群和细分场景，对银行产品创新机制和产品管理模式进行变革，实现快速灵活产品服务组合和个性化匹配。
提升数据能力
数据共享是开放银行业务模式的核心，消除数据孤岛，为内外相关方提供数据服务，利用数据驱动催生新的业务模式和决策模式。
强化风险防范
开放固然引入新的风险，但也倒逼银行审视并完善包括数据保护在内的风险管理体系，确保在风险严控前提下开展开放银行业务。
推进敏捷创新
应对开放银行业务模式带来的金融及非金融服务需求，需要通过敏捷开发方式和健全业务科技协同创新机制，缩短市场响应周期。
技术商业运作
为最大化科技资源投入的价值回报，银行应对传统部门制下的信息科技管理模式实施技术商业化变革，实现科技资源管理精益化。
商业银行应对自身数字科技能力进行全面评估，制定清晰的数字科技战略蓝图，明确在实施开放银行转型过程中的数字科技投资策略以及数字科技能力提升方向。
开放银行数字科技战略蓝图总体框架
商业银行的数字科技战略不一而同，毕马威从过往协助商业银行进行开放银行转型规划实践经验中，总结出开放银行数字科技战略蓝图总体框架（如下图所示）。该框架围绕银行内外用户需求和体验，以API开放平台为引擎，以对接更多开放场景为切入点，以构建业务中台、赋能平台和数据平台为核心，对银行的数字科技能力进行重塑。
开放场景
对外打破银行传统的渠道边界，对内打破银行部门墙，围绕客户价值主张，提供丰富的高体验度的场景化应用和金融及非金融服务入口。
API开放平台
提供流程引擎和服务引擎，银行可以在技术成熟和风险可控基础上分阶段进行API开放平台的搭建，逐步覆盖更多数据和服务场景。
业务中台
提供的服务可以被前端业务共享和复用，快速响应前端业务需求，实现新业务的可配置化，实现对核心银行产品及各类业务的快速处理。
赋能平台
建立科技创新机制，对新技术进行研发和创新，不断挖掘新技术在数字化应用场景以及流程变革方面的潜力，持续向业务中台进行赋能。
协同后台
提供前端业务运营所需的企业服务和科技服务，实现银行内部信息以及基础设施的整合共享，提升企业级协同能力和基础安全保障能力。
数据平台
统一的数据存储、整合及应用平台，运用数据智能技术，在数据服务层对内可提供业务所需的数据洞察，对外可提供高质量的数据产品。
商业银行在制定开放银行数字科技战略蓝图过程中，应基于开放银行业务战略的需求对数字科技能力进行系统化重构，以确保数字科技的投资策略、运作机制、生态伙伴以及建设场景等方面切实符合银行发展需要。
开放银行的技术基础：Open API
开放银行的技术基础是基于Open API技术打造的开放平台，以数字化的形式将银行的核心业务与价值予以开放，与合作伙伴共同打造共享、共赢的生态环境。
Open API：业务场景案例
小马计划出境旅游，在办理签证时需要预定机票和酒店，购买境外医疗保险，准备财产证明及行程单等。在传统申请流程下，小马需要手工填写各类申请材料，提供各类材料的原件和复印件，人工送交签证服务公司，并等待审核后送签。
在不远的将来，小马只需打开手机银行APP，进入“生活服务”页面，选择“一键签证”后，便开启了开放银行的奇妙旅程：
手机银行APP作为场景接入方，调用开放银行的签证服务API
签证服务API调用开放银行的签证信息服务，获取领馆所需的材料清单
签证服务API调用开放银行的客户数据，收集小马的签证基础信息
根据上述信息，小马预办理了签证基础材料
签证服务API调用开放银行的客户评级服务，收集小马的客户信用等级
签证服务API调用开放银行的财产证明服务，根据信用等级预开立财产证明
签证服务API调用开放银行的银保通服务，根据信用等级预购买境外医疗保险
根据上述信息，小马预办理了财产证明及境外医疗保险
签证服务API调用开放银行的人工智能平台服务，规划最佳旅游行程，设定最佳酒店及机票组合
根据上述信息，小马预办理了行程单以及酒店和机票的预定
签证服务API整合上述所有费用及旅游规划信息，发送给小马进行确认
小马预浏览了最佳行程及费用清单，点击了“确认”
签证服务API将所有预处理全部进行了确认，实现了“一键签证”。
在上述流程中，开放银行使用API技术实现了场景的创新、数据的共享、服务的聚合。同时，开放银行还有着其他核心功能保障着这一过程。
弹性架构
灵活的技术架构实现API的发布、管理和监控，保障API调用的快速响应
易于管理、使用的服务转换、路由和中介，保障API调用的路径顺畅
数据管控
通过流量限制、认证和授权策略实现安全保护，保障小马的个人数据安全
全景维度的API数据管理实现用户、场景分析，提供潜在的服务机会挖掘
结束语
目前国内仅有少数领先银行对开放银行模式进行了实际性探索，随着技术标准和监管标准的逐步到位，开放银行模式将迎来突破性发展。商业银行尤其是能力成熟度可以快速提升的中小银行应抓住当前战略机遇期，根据自身定位和业务现状，制定特色化、个性化的开放银行业务战略蓝图和数字科技战略蓝图，以建立差异化竞争优势。
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