文/许梦 何星莹 编辑/单一
上周，互联网保险公司众安在线（6060.HK）(以下简称 众安）宣布获得海南省卫健委批准的互联网医院牌照。
众安落子互联网医疗，也为市场带来了“保险+医疗”的新模式。
实际上，在众安入局之前，互联网医疗已经走过了四年。
2015年，在乌镇互联网大会揭牌的乌镇互联网医院让互联网医院的概念真正进入大众的视线。
市场经过三年的之后，去年国务院常务会议审议并原则通过的《关于促进“互联网+医疗健康”发展的意见》，明确规定允许依托医疗机构发展互联网医院，再次肯定了这个行业的积极走向。
根据前瞻研究院数据，2016年共有30家建设完成，2017年建设完成51家。2018年随着互联网医院政策的放开，1-10月，共有60家左右建设完成，超过2017年全年数量。
据动脉网蛋壳研究院统计的最新数据，截止2019年4月28日，目前全国已经有158家互联网医院在运营。
而此次众安拿到互联网医院牌照，意味着互联网保险企业正式入局，也将给行业带来新的变革。
试水“互联网保险+医疗”
其实，近几年，布局互联网医疗的保险企业并不在少数：
中国人寿上海市分公司与徐汇区中心医院曾联合推出“商保医疗费用直结平台”;
泰康人寿携手挂号网推出“医者无忧”保障计划，针对诊疗过程中可能存在的风险，为医患双方提供保障；
平安集团推出的轻问诊App“平安好医生”也于去年登陆港股，积极探索“保险+健康”的新模式。
但于众安而言，既是这个行业的后来者，也是保险入局的先行者。凭借自身的优势，探索出一条“互联网医院+保险”的新路。
以保险业务为支点，作为互联网医院的后来者，众安摸索出一条“互联网医院+保险”的新路：从互联网保险领域入手，打通互联网保险和医疗，实现网络诊疗、商保支付、流量共享等功能，同时将医生集团、药品供应商、第三方机构囊括其中，形成连接医院、药店、保险公司的服务闭环。
目前互联网医院的模式有两种：一是医院主导的互联网医院模式，二是企业+医院共建的互联网医院模式。根据现有披露的公开资料，目前仍以医院为主导的模式居多。
众安作为互联网保险企业也不甘落后。其在2017年曾和微医合作开发了一款ACO产品－“家庭守护”互联网医院门诊险。
投保用户可以享受到全天时、个性化的专属责任医生服务，覆盖10大专科100余个亚专科的在线门诊和药品服务，费用结算只需自付40%，剩余60%由商业保险直接支付。
这个保险将线上门诊纳入商保支付，而且在线极速理赔，实现了互联网健康险的突破。
财新智库分析师王喆分析，对于大部分互联网投保用户，尤其是年轻人群体来说，偶尔去医院看病，会发现医疗支出并未超过起付线，现有的医保并未减轻医疗负担。然而，一旦身体出现重大疾病，则又对家庭造成沉重负担。用商保补充支付，协助医保做好医疗控费，可以解决医疗医保的痛点。
如果2017年和微医的合作是众安走通互联网医院道路的一次演练，那么众安互联网医院则是一次真刀实枪的拼杀。
众安互联网医院以保险为支点，将医疗信息接入，打通商保直付，这对于患者来说，在线门诊从诊疗到支付变得更加便捷。
而就在众安拿到互联网牌照的上一个月，医政医管局发布的《关于印发促进社会办医持续健康规范发展意见的通知》明确提出：鼓励商业保险机构投资社会办医。在政策层面，众安恰好踩到点上。
除了接连不断的政策红利之外，海南卫健委也看中了众安的技术优势。
所谓互联网医院，本意是希望通过互联网的快速连接、提高效率的能力和医疗领域相结合，把医院、医生、患者、药品、医保相互高效地串联起来，形成一个智慧、即时、远程协作的医疗平台。
众安作为首家拿到互联网保险牌照的公司，用“保险+科技”两条腿走路。2016年，众安更是成立全资子公司众安在线科技，押注保险科技研发。在公司结构上可窥得一二，根据众安年报，2018 年众安工程师及技术人员共计1618名,占公司雇员总数的52.4%。
在众安互联网医院，通过线上问诊来引流，全科医生做精确的分诊治疗，并同时建立电子病例，通过区块链技术来互相连通，做到数据的保密。
电子处方、电子病例以及支付系统，都应用了众安科技的技术。医生开出的电子处方上有医生的电子签名，可以区块链技术上链来解决处方的真实性。后期众安互联网也会将电子处方与药品的分销商打通，做好电子处方的流转。
纵观整个互联网医疗行业，政策利导、技术夹持的行业积极发展背景之下，以结合保险切入的众安，也极具自身的发展优势。
“医疗+保险”新探索
传统看病就医赔付的方式，是患者到医疗机构就诊、拿药，医疗机构如果有药可以在医疗机构配药。但存在的方式是，现在很多药品被挤出了医疗机构，患者可能要跑到专门的药店才能配药，最后再拿着单据到保险公司报销，过程复杂耗时。
“排长队就医，看病、拿药、理赔分开，让很多患者一趟趟往医院跑。”赵轶总结。众安互联网医院想要解决这个痛点，打通医、药、险产业链，在互联网医院的用户提供健康险、商保直付及健康管理等服务。
结合眼下医疗资源分配不均的客观情况，对患者而言，就医难、解决疑难杂症需要赶赴大城市的医院，诸如此类的难题虽然在互联网医疗的模式下慢慢开始有所改观，但依然非数日之举。
但另一方面，对患者来说，费尽周折之后，看病时提高流程效率，或者看病后，能让其高效率地拿到应得的理赔和补助，这却是互联网医疗眼下能够给患者带来最直观的体验。
在现在中国医疗水平已经迈入前沿的情况下，提高患者看病流程的效率，以及保险理赔效率，就成了保险出身的众安手里的王牌。
客户投保之后，就可以到互联网医院就诊。互联网医院连接了医院的专家、全科医生，为患者进行就诊。医生开出处方，由药店配送给到客户，然后保险直赔。
其实这种“医疗+保险“的HMO模式在美国商业保险中已应用多年，即企业在向客户售出保险产品后，既是医疗服务的提供方，也是医疗费用的支付方，医生和患者利益这种模式称为整合医疗。美国最大的HMO凯撒医疗主要采用这种运营方式。
对于众安互联网医院来说，保险的慢病患者和线下社区慢病患者是主要流量来源。
众安互联网也会引入全科医生平台。全科医生在线下管理着不少社区病患，众安保险的客户中也有许多包括肾病、糖尿病、高血压等慢性病患者需要健康管理。
在处理一些疑难或复杂病情，或者病人病情达到相对比较严重的情况下，除了需要全科医生把这些病患管理起来以外，还是需要专科医生的指导。通过互联网医院的链接，众安互联网医院还引入专科医生，通过“专科带全科”进行慢病管理。
如此，医生、患者、合作药店再加上支付方保险，患者在众安互联网医院的就医体系就此打造完成。
健康生态全布局
就医问诊只是众安互联网的一角。后期，医疗数据的合作方、第三方的检验中心、影像中心、药品供应商、药厂、体检中心、基因检测合作方也将纳入其中。
以药品供应为例，一直以来，线下药店的药品流通信息闭塞，库存、种类不全，服务范围只能覆盖周边。一旦互联网医院打通药店，就可以做到药品的价格透明、供应随时调取，药店的服务范围扩大。
在患者端，众安计划为患者打造一套整体的健康管理项目。当患者在加入该计划之后，会得到一份定制化的保险，同时由互联网医院对患者进行慢病管理。如果慢病计划不能很有效地实施，并导致病情加重的情况下，保险会进行理赔。
在这个计划里，药店是不可缺少的一环，参与合作的药店一方面帮助众安找来病患参与计划，另一方面也会提供送药上门的服务。
在我国的医疗领域，医疗资源不均匀被普遍性地认为是最大的问题之一，医生资源也十分短缺。当然，在互联网医疗的上半场，通过建立“连接”，的确解决了一部分不均衡的问题，但在根本上，资源分配不均的问题依然没有得到解决。
同时，在互联网领域，AI技术的应用已经成为一个无法绕开的话题。而从2016年起，AI技术的就开始和互联网医疗紧密结合。若AI技术能够更加成熟，或许能更好地解决医疗资源分配不均的问题。
根据《中国医生/患者数字化生活报告2018》的研究数据显示，有42%的医生认为人工智能会成为未来一声诊断的辅助工具。实际上，AI也早已应用到健康管理项目上智能诊断和导诊，24小时随时在线，并可覆盖常见的疾病，满足90%的用户导诊需求。
众安也在AI领域的应用上早早地开始布局。
以AI作为技术核心，利用保险纽带作用整合的健康医疗服务资源，有效弥补了医疗资源的短板。
在AI+医疗的应用上，众安联合了复旦大学附属华山医院北院，研发了首个用于“烟雾病诊断与卒中风险预测”的AI智能临床辅助诊疗系统。这套系统在全球范围都具有先进性，不仅能够快速诊断烟雾病，还能够进行烟雾病脑出血的预判。
问及当下众安互联网医院的落地情况，赵轶坦言：“众安互联网医院是结合众安保险的产品去推进，会更加聚焦产品环节，现在互联网医院才刚刚起步，目前已经设置了几个科室。”
众安互联网医院对于众安大健康生态来说，不仅仅是一个流量入口。
“一方面互联网医院做大，另一方面让保险产品更加贴近客户。”赵轶说。病患就医是其一，了解病患在看病就医过程中的痛点，对于患病人群的保险开发、原始数据的积累，以及在实际服务过程中获得的医疗信息，都会对后期保险产品开发产生帮助。
目前，众安在健康生态的布局，已经形成三线并举、多点布局的态势，包括众安健康险、众安生命、众安商保科技。众安互联网医院将作为一个医疗服务的连接器，将连接起众安大健康各个部分。
互联网医院是众安保险的进一步试水，下一步，众安将继续探索商保体系下的健康管理计划。“是否能实现医疗和商业保险的双赢，且拭目以待。”赵轶说。
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