数字人民币真的来了！
8月29日，中国建设银行在手机银行APP上开通“数字人民币钱包”，公众可直接申请数字人民币钱包。
《21世纪经济报道》记者辛继召实测后发现，“数字人民币钱包”目前已经实现付款、收款、扫一扫、转款等功能，付款可通过二维码扫码、NFC“碰一碰”付款。（图一）
图一
目前，“数字人民币钱包”类型分为四类：一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。后三者钱包余额、单笔支付设有上限，二、三、四类的余额上限分别为10000、2000、1000元；单笔支付上限分别为5000、2000、500元。（图二）
建设银行数字人民币钱包的客户服务协议说了，数字人民币钱包是指银行根据个人客户申请为其开立的、具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体，具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能，分为APP钱包和硬件钱包两种。
图二
什么是APP钱包？是指通过支持数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务。
什么是硬件钱包？是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。
数字人民币钱包的身份认证要素包括：如客户号（用户名、证件号码等）、密码、动态口令、电子证书、手机号码、钱包号码、邮箱、银行卡号等。
图三
据说，目前仅有试点地区开户才可申请数字人民币钱包。不过，一位在北京的朋友，下午也登录了建设银行手机银行APP，成功往数字人民币钱包充了一块钱。（图三）
但是，笔者16：53分登录建设银行手机银行APP，在首页搜索栏输入“数字”，却跳出两个功能菜单：
一个是“数字钱包充值”。点击之后的提示是“该功能暂未开放，敬请期待。”（图四）
图四
一个是“数字货币”。点击之后的提示是“该功能暂未正式对外提供服务，敬请期待。参考码：MIP000015”。（图五）
图五
真的是手快有手慢无啊！有点儿意思！
从这昙花一现的对公众开放测试看，数字人民币的三个基本要素已经清晰：
第一，现金替代。主要用于小额、零售场景，替代一部分流通中的现金。我们已经看到，二、三、四类数字人民币钱包都有一定限额。
第二，双层运营。央行先把数字人民币兑换给银行或者其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，而不是由央行直接向公众发行。
第三，可控匿名。一般情况下，数字人民币流通是匿名的，但央行可以追踪数字货币的流向，这有助于反洗钱、反恐怖融资等。
当然，数字人民币还在测试之中，最终情况还可能有所变化。
不过，不要对数字人民币抱有过高期望。数字人民币推出的初期肯定就是在国内用用，不要希望它能对人民币国际化有多大帮助，更别指望它能颠覆美元的霸主地位。人民币国际化还得看我国综合国力，与人民币形态是不是数字的没有太大关系。
都已经向公众开放测试了，数字人民币正式发行还会远吗？
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