随着电商平台因“二清”、“资金池”、“大商户”等高风险造成跑路现象越发频繁，平台接入银行分账成为了必然。在这个交易生态里，银行充当着“和事佬”的角色，一方面为平台提供资金存管的保障，另一方面平台也可以借此提升线上的交易信任。那么，你知道银行分账的资金走向是怎样的吗？为什么银行分账能解决二清？
从资金走向判定平台是否二清
之所以许多电商平台被扣上“二清”的帽子，原因在于平台未取得人行的《支付业务许可证》，在业务特点上，提前代收用户资金再行结算给商户，一旦产生账期，平台就很有可能会挪用资金。所以，人民银行在217号文中明确表示了二清的危害性。
从以上可看出，违规的资金走向是：用户支付→平台账户→商户，这个前提是平台不具备支付牌照，我们称之为二次清算。
那么，通过接入银行分账，资金走向又是怎样的？首先，银行作为一个资管中介，平台接入后，交易资金走向就变成：用户支付→平台在银行开设的内部户（存管户）→商户。那么，这个资金走向和违规资金走向有区别吗？当然，区别就在于，这个钱是存在平台账户还是银行资管账户。如果存在平台账户，平台具有挪用权，可随时对资金进行控制，所以具备风险。而如果资金是存放在银行资管账户，银行会对资金进行监管，虽然这个内部户是平台自己设立，但和一般账户的差别在于两个账户的认定和监管标准不一样。后者平台是无法随意挪用资金的，这就保障了资金的安全性与合规性。
为什么银行分账能解决二清
上面有说到，银行分账是资金到银行进行存管，再由银行进行清算。银行具备支付牌照，所以可以对资金进行清分，一般是按照平台与商户之间的分润比例进行T+1自动分账。这样一来，资金就有了保障。
银行分账的接入标准
并非所有电商平台都能够接入银行分账，银行作为第三方资管平台，需要对每个平台及下面的商户进行资质审查。避免高风险、黑名单等企业入驻，虽然分账业务在一定程度上提高了银行存款能力，但如果具备风险，银行自然会避而远之。所以，任何一家电商平台在接入前，都会由银行对其进行资质审核，一旦业务不合规，很有可能就取消合作。
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