【案例】朱某（女，21岁，大三学生）平时花钱大手大脚，家里每月给2000元，但是依然不够朱某花。于是朱某采用裸贷的方式从王某（男，35岁，无业）贷款2万，月利息1000元，先扣除3个月的利息，最低贷款3个月，直接到手1.7万元，3个月以后可以一次性还清，也可以按月付息后年底还清，如果违约王某可以处分裸照。朱某在3个月之内将1.7万元花个精光，第四个月无力还钱，王某电话联系上朱某，要么陪睡一次，要么还钱，否则不要怪他不客气。朱某提出是否可以让同宿舍的其他女生刘某陪睡，朱某说可以，但是由她将刘某灌醉。于是一场戏正式开演，朱某故意灌醉刘某，并将刘某带到指定的宾馆，完事后将刘某带回，一切神不知鬼不觉。但是后来因为王某故意杀人被抓，自己把这个成年往事给供了出来，于是案发。
本案系真实案件，笔者只是对原案人物姓名进行了模糊化处理，保留了原案的事实。我们假定本案的事实已经查清楚，据以定案的证据也确实、充分。下面笔者结合法律规定以及法律原理对此案进行简要分析，不到之处请各位批评指正。
朱某和王某之间的裸贷在法律上如何评价？
（1）朱某和王某的之间的借贷合同属于高利贷，超额的利息不受法律保护
《民间借贷规定》：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……
在法律上，只认可年利率为24%的利息，比如该女子贷款是1.7万元，那么每年利息应该不超过1.7万*24%=4080元，在24%-36%之间的利息，本案是2040元，如果已经支付，那不可以追回，支付超过36%的利息，可以追回。
我们假设朱某借款3个月，那么她只需要向王某支付利息1020元即可。
（2）朱某和王某之间的关于用裸照抵押的抵押合同无效
《担保法》 第34条 下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
《合同法》第52条 【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效：（四）损害社会公共利益；
担保法规定可以抵押的物品不包含自己的裸照等隐私物品，另外该抵押合同也违反了合同法第25条中的第四款违反了社会公共利益，换句话说违反了“公序良俗”而无效。
朱某和王某属于共同犯罪：均构成强奸罪
《刑法》第236条 【强奸罪】以暴力、胁迫或者其他手段强奸妇女的，处三年以上十年以下有期徒刑。
《刑法》第25条 【共同犯罪的概念】 共同犯罪是指二人以上共同故意犯罪。
王某是男的，其利用灌醉的刘某不能反抗的境地，强行和刘某发生性关系，这个构成强奸罪非常显而易见。那么朱某是女的，她也可以构成强奸罪么？
朱某和王某两人基于共同预谋，共同实行了强奸罪的实行行为，朱某负责灌醉，王某负责强奸，两人属于共同正犯，在共犯的理论中“部分实行全部责任”，因此尽管朱某属于帮助犯，但是其也应当承担强奸罪的犯罪后果。帮助犯不定是从犯，本案中，由于是朱某和王某共同预谋，笔者认为两人均是主犯。
结语：裸贷其实是一个没有底线的金融创意，而为什么能够在校园内频发，我想这与很多女学生的爱慕虚荣分不开。其实如果自己陷入裸贷并不可怕，也不要惧怕犯罪嫌疑人，他们如果散布裸照信息，这明显侵犯了名誉权和隐私权，甚至可能构成传播淫秽物品罪和敲诈勒索罪，所以大家要勇敢地拿起法律的武器保护自己。
最后说一句，都是同学，朱某的行为真是罪不可恕。
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