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为什么取上面那个标题，是因为小保一年多前（2018年9月18日）曾经写过一篇类似文章，题目是“互联网车险要发力了，在线成交保费逐步上升”。那个时候的结论是“所以想做互联网车险业务的人，可以开始布局了”。但实际情况是怎么样的呢？
小保根据行业的一份报告显示，截至2019年10月，互联网车险保费收入229.68亿元，竟然负增长25.06%，你没看错，是负增长。一直以为的发力，原来一直在萎缩。反而大家都认为夕阳西下的电销车险保费收入213.22亿元，反而才负增长14.38%。
那是什么原因造成“网电车险”业务一泻千里的呢？
当然就是“报行合一”政策的实施。小保要声明的是，这里并不是要否认该政策，而是非常赞同的。仅仅是说出造成“网电车险”双双告负的原因。
为什么？
截至2019年11月，车险保费收入7312.82亿元，同比增长4.42%，是的，你也没看错，车险整体保费收入是增长的，只不过是“网电车险”渠道负增长而已，其他渠道包括直销渠道、经代渠道、车商渠道等增长的。那就说明在“报行合一”的政策下，线上或者电话中更容易“留痕迹”的返利动作的空间被压缩，只好转到线下或者其他渠道去了，因为返利更隐蔽。
而关于违反“报行合一”被罚款和停业的例子就不一一列举了。网上还流传着分公司一把手关于违反政策自动引咎辞职的视频。
在这种严监管的政策下，为什么还要谈“互联网车险”？
是因为小保看到了这个新闻“银保监会国新办新闻发布会答问实录（2020年1月13日）”。
在这个发布会上，有记者问（节选）“最近在2020全国的银行业保险业工作会议，我关注到专门把车险提出来讲，为什么把车险费率市场化单独提出来？”
中国银保监会副主席黄洪回复（节选）：
1、关于车险的问题，大家都知道车险，机动车辆保险简称车险，车险长期以来是财产险公司的主要险种。说它主要，以去年实际数字来讲，2019年车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。也就是说财产险公司63%的保费来源于汽车保险。车险又涉及到千家万户的安全出行，与人民群众的利益十分密切。这些年来，银保监会在加强市场监管方面对车险监管也加大了力度。尽管我们的监管力度比较大，也取得了积极成效，但是由于长期以来存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决。媒体记者经常报道的高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在，所以加快车险改革已经是摆在银保监会面前的一项紧迫任务，所以2020年我们监管工作会把车险特别提出来。应该讲这些年来车险进行了一些改革，但我认为是一些小改革。真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱的改革，深水区的改革还没有开始。
2、这次车险改革也是要往市场化，就是坚持市场化改革方向。
3、总的来讲，下一步改革，一是把握好改革总体要求。改革的基本原则是由市场决定、监管引导、调节总量、优化结构，扩大保障、提升效率、简政放权、协同推进。二是把握好改革的主要内容。采取交强险与商业改革相结合，条款与费率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管改革相结合，综合施策、协同推进。三是把握好改革的节奏力度。目前我们正在制定车险综合改革的具体方案，而且这个方案正在广泛地征求意见。银保监会将在今年适当的时机，正式实施车险综合改革。
看到没有，回复中有几个之前没见过的字眼，“深水区的改革还没开始”，“坚持市场化的方向”，“今年适当时机实施”。
虽然小保还没有看到车险综合改革的具体方案内容，但是隐约感到应该会有一些政策性的突破措施，否则难谈深水区改革这个词。
车险改革的最大问题就是费率市场化，所谓折扣系数明折明扣的问题。广西、陕西和青海三省已费改三次，整体综合费用率（含车险，没有拿到单独车险的数据）明显下降，赔付率上升，三个地区都实现了盈利，这不正是监管的方向么？因为赔付率倒挂（费用率超过赔付率）是不道德的。
截至2019年11月费改三省经营情况：
那说明三次费改的地方已经取得了初步成效，那有没有可能在全国开始同步实施呢？
为什么之前没有在全国同步实施？
一个字，稳。两个字，求稳。假设全国车险手续费水平在20%（仅指返佣给中间商或客户），如果直接折扣到底，按照8000亿规模看，保费规模会直线下降到6400亿，负增长20%。那么保险公司能不能承受这个负增长？因为固定成本（房租水电和人力成本）是不会变的，一旦固定成本无法分摊，就会挤压赔付成本，可能导致消费者利益受损，也有可能会上升为群体性事件。这样谁也承担不了，包括监管机关。另外去掉了中间商，还有一大批以车险为主业的保险中介机构何去何从，这些人怎么安排？
为什么现在可以谈车险市场化改革？
车险一险独大的日子已经一去不复返了。虽然现在仍然占比63%，但占比已经下降了很多。车险保费的下降，会有其他险种补充进来，比如非车险、健康险（包括网电销非车）快速发展等。这样保险公司整体保费规模受的影响并不大，也就可以消化固定成本的支出。另外截至2019年11月，行业车险承保利润117.96亿元，比同期上升76.06亿元，虽然这里面可能还会藏着待付的隐形费用，但至少明面上来看，报行合一是有效的。也许有人会说，这些利润都是头部公司的，中小公司苦不堪言。但如果车险费率改革，首先受冲击的也是大公司，市场是公平的。而保险中介机构则要么做车险服务，要么转型做非车、寿险。
截至2019年11月，增速超过15%的非车情况：
截至2019年10月，网电非车增速情况：
好了，说了那么多，回归正题。互联网车险到底来不来？
互联网车险之前为什么玩不转？很好解释，不是技术问题，而是政策问题。线上费用0，线下费用50，你选哪个？当然选线下。如果线上和线下价格一致，也就是车险市场化费率正式实施的那一天，真正的互联网车险就来了。
目前的车险条款基本一致，按道理是个标准化的产品，销售误导的可能性又低，要线上销售是非常容易的，又节省成本（客户直接购买，或由业务员下单，这样可以节省出单人员成本，按2000万配置一个，全国可节省人力成本20亿），效率又高（RPA技术可实现续保一分钟，转保三分钟出单），但实际操作上弄的又臭又长。
按照黄洪副主席“条款与费率改革相结合，保障与服务改革相结合“的说法，小保猜测：
1、如果条款不变，那就实施费率市场化，折扣系数明折明扣。这样线上和线下价格尽量保持一致，互联网车险的春天也就来了。
2、如果条款可以变化，那么就是车险个性化改革，包括里程保、全面保、服务保类的车险就会崛起，这样的个性化产品，就无法单纯比较价格，进一步模糊线下和线上价格。有些产品甚至可以设计为只供线上销售，这样互联网车险也有得玩。
不管大家期不期待，车险市场规模也就8000多亿，现在车市不景气，做大蛋糕的可能性较低。那么有没有可能重新划分蛋糕呢？相信若彻底市场化，不排除某些保险公司或保险中介利用互联网赛道能实现弯道超车。
车险改革任重道远。
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