疯狂且充满争议的P2P正式退出历史舞台。
11月27日，中国银保监会首席律师刘福寿对外表示，“互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家，我们逐渐压降到今年11月中旬完全归零”。
P2P从曾经的遍地开花到现在的光速落幕，一共也就花了13年左右的时间。
它打着创新的名义，把出借人和借贷人的需求匹配在一起，再加上热钱的加持，P2P一度成为市场和投资人眼中的“香饽饽”。
P2P的商业模式从一开始就注定了它最终频频爆雷的结局。只是光速落幕后，满地狼藉，还有出钱人近8000多亿坏账没有回收。
然而，在P2P清零的末尾，美股上市公司玖富数科集团旗下产品“悟空优选”、“玖富钱包”等出现逾期兑付的情况，疑似赶在末班车炸响最后一颗“雷”。
玖富，清零前的最后一颗“雷”？
玖富数科旗下的网贷业务玖富普惠于12月7日宣布退出网贷业务，并为旗下34万名投资者推出3种退出方案，包括「本息全额兑换极速退出」、「一次性转让快速退出」以及「先本后息分批回款退出」。
启信宝显示，玖富数科科技集团有限责任公司成立于2006年，注册资本2亿元人民币，法人任一帆，旗下拥有玖富叮当、玖富钱包、悟空理财、玖富金融等多款产品。
在美国上市的玖富12月8日收报1.59美元，跌4.22%，今年以来股价已经累跌逾8成。
玖富给的退出方案看似是为了回应P2P清零的政策，实则玖富已经逾期兑付很久，出借人早已想尽方法维权。
1.玖富7月已出现汇款不及时情况。
有用户对媒体表示，自己投资了玖富旗下的网贷产品，7月时出现回款不及时的情况。有出借人的回款甚至已经被拖欠一个多月，从8月至今的回款均未能如期收回。
近一个月，上百名出借人聚集在玖富楼下，寻求一个答复，但目前为止，玖富官方并未给出具体的回款方案。
此前，记者拨打玖富公关部相关工作人员电话，对方告知，目前回款已经进行到8月4日，实际逾期金额并没有300亿这么多，具体数额以公告为准，并表示目前公司内部一切运营正常，没有受到影响。
2.多元退出方案执行？出借人皆不满意。
上文中提到的「本息全额兑换极速退出」、「一次性转让快速退出」以及「先本后息分批回款退出」三种退出方案其实都有“坑”。
第一种「商城方案」上，目前玖富的电商产品物品价格过高、品类少，目前仍然不能使用；
第二种「折价交易方案」，虽然出借人可以将自己的债权以打折价格转让给这资产管理公司，但巨大损失让投资人无法接受；
第三种「长期回款」方案的回款进度更加无法保障。
有出借人表示：“玖富的三个方案，违反p2p良性退出政策 ，完全是巧立名目，变换花样欺骗愚弄玖富出借人。”
3.玖富上半年净利润-7.4亿元，与保险公司“分手”。
9月30日，玖富的公告显示，公司2020财年上半年实现营业收入8.48亿元，同比下跌62.3%，归属于母公司普通股股东净亏损7.41亿元，同比下降207.72%，这一亏损幅度在互金中概股中名列前茅。
对于巨额亏损的原因，玖富在财报中披露，系因合作方未支付其22亿元服务费。
一位业内人士告诉记者，"上述合作可能是玖富旗下平台在运营过程中，引入保险机构，为放贷主体银行等机构提供保障，一旦贷款方出现问题，合作方会进行赔付。而助贷平台作为上述合作的撮合方，合作方在收取保费的时候会给贷款平台返还一定的服务费。"
玖富的逾期兑付只是P2P发展中的一个缩影，P2P行业的关键词就是快速发展，光速爆雷，不断更替。
快速发展，光速爆雷,
8000亿坏账谁来善后?
P2P行业发展有多快?来看一组数据。
以近十年为例，启信宝显示，2010年P2P相关存量企业有392家，而到了2017年的巅峰存量为5866家，7年间存续数量增长了1396%。
从资本角度来看，启信宝显示，P2P行业融资总金额2010年是1.7亿元，2016年是融资总金额的巅峰，金额达到了391亿元，6年间融资总额增长了22900%。
P2P行业的快速增长在2016年10月国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》开始停止，从此之后风向逆转。
启信宝显示，在2010年至2015年区间，P2P相关企业的注销量每年都在10家以内。政策是在2016年10月发布，2016年共注销了84家，比过去5年之和的数量还多。
2017、2018、2019、2020年分别注销了156、458、695、614家P2P相关企业，平均注销增速在267%。
大量P2P公司的爆雷、注销，引起的连锁反应就是相关诉讼的增多，启信宝显示，P2P相关企业在2015年的裁判文书总量是2970条，2016年的裁判文书总量为6655，相较于2015年增长了近100%。
2017、2018、2019年的裁判文书更是不断飙升，分别为13683、26524、39586条。
裁判文书飙升的背后是千万出借人的血汗钱，是近8000亿的坏账，据了解，一旦P2P爆雷，平台主体被立案，平台瘫痪，之后则交由公安系统处理坏账。
专业人士表示，公安机关在追缴过程中找到的借款人无力偿还也没办法，或者只追讨欠款额度较大的借款人。
清零后的P2P何去何从？
借款人还需还钱吗？
通过司法处置是平台催回不良的最后手段，但面临历时长、执行难等重重问题的困扰。
有律师表示，一般而言，解决民事纠纷从立案到结案需要6个月，最短也需要3个月，现实中还会延长。
某P2P平台出借人表示，“现在很多法院不受理涉及P2P的借贷纠纷诉讼，平台拿借款人没办法。只能期待未来法院受理诉讼之后，不良资产的回款比例可以提升一点。”
出借人要不到钱，那借款人还需还钱吗？
有专业人士表示，“国内大多数P2P网贷平台实际在做信用生意，会找网贷平台借款的人，基本上肯定是在银行借不到钱的人，是银行瞧不上的客群。因此，风控尤为重要。”
借款方大多数只有还息的能力，很少可以做到本息结清。当看到平台退出或者爆雷时，很多借款人更会想尽办法不还钱，即使有钱也不愿意还。
“2018年的下半年行业刚刚混乱的时候，大多数平台还能做到回款率70%左右。后来大家看到新闻，知道这个行业特别乱，平台在倒闭，就不愿意还了。”
而P2P的模式是小额分散借贷，这导致P2P平台的催收会变得异常困难，成本极高。
P2P虽已清零，但留下的经验教训需要我们共同去吸取。
于普通出借人而言，风险和回报成正比需要时刻铭记在心中，这样才不会被各种复杂的创新绕进去，使自己的生活陷入窘境。
对金融机构和监管部门而言，金融创新不能代替监管和规范已成各界共识，只是再碰到类似的金融创新时，一定需要有配套的监管措施落地，规范行业发展，拒绝成为下一个P2P。
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