（1）利息计算不规范，以日息、周息放款，看似利息低，数个月算下来，远远高于国家法律规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率２４％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率３６％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率３６％部分的利息的，人民法院应予支持。
另外，根据《劳动法》规定，民间借贷（自然人之间借款），没有约定利息的或者约定不明确的，视为没有利息。
（2）砍头息、复利计算（即利滚利）
比如借款5000元，到账4000元，那1000元说是利息提前扣除。再比如，将前期本金和利息，算作下期本金，重新计算利息。这两种情况法律上都是不支持的。小额贷款公司的业务员或者黑中介经常用的砍头息手段，都可以通过投诉和司法解决。
（3）违约金和服务费及手续费
大部分小额贷合同还约定违约金和服务费，这些都是套路，在低利息的诱惑下，其它地方来找补，有些小额贷公司，并不是为了你的利息收入，而是定在高额违约金和服务费上。
有些小额贷款公司借款合同约定了1.5％以上的月利率、贷款本金5％以上的违约金和贷款利率50％的罚息利率并计算复利。（一般违约金在1-3%之间）
罚息按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定，从2004年1月1日起，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，而且这是针对银行贷款，如果是小贷公司，很多都是按日计罚息的，一般一天万分之2-万分之五不等。
约定服务费的，其实就是把利息换种名称，比如手续费、信息管理费等，小额贷款公司把它叫做杂费来收取，这样的话可以规避法律风险。例如平安普惠的保险费、服务费。
在司法实践中，这类收费还是比较难判定的，所以在签订合同之前，借款人一定要弄清楚。
补充一句，信用卡长时间未使用产生的年费和逾期费用都可以追回的。
（4）其他违规套路
比如一些平台，借款人因特殊原因到期后无法偿还，与平台沟通，却联系不上。逾期后，公司扣除保证金，计算罚息，要求支付高额违约金等。看似正规，其实满满的套路。遇到这种情况还是报警吧。
小额贷经营者如果违法违规，采用欺诈套路，非法占有为目的，就是套路贷。
目前套路贷形式有很多形式，往往都是有预谋犯罪，环环相扣，具有很强的隐秘性和欺骗性，盯着借款人房产、车产、公司等资产，一旦入套，很快很背负巨额债务，倾家荡产。
在此总结，套路贷常见的方式：
1、铺天盖地非正规广告。
比如骚扰电话、电线杆，共享单车等贴的小广告、微信，qq等社交平台小广告，只有联系电话和类似“无抵押贷款、立刻到账”的宣传。
2、上门调查，无限制索取亲友信息。
索取你的个人信息和家庭信息，以及亲友，朋友，同学的信息，有关无关的财产情况统计。目的很清晰，就是为了后期确定骗你多少钱和骚扰威胁家人。
3、约束你的签合同，约束他们口头承诺。
这个是套路贷抓住老百姓心中“白纸黑字”不能反悔，还有“欠债还钱，天经地义”认知，无限的利用和放大。白纸黑字一旦签订，即使不符合事实，将来在法庭上也很难推翻，这就是套路贷所利用的地方。比如以收取保证金的形式，虚高借款金额；
4、签订空白合同，阴阳合同、虚假合同。以及借款相关资料，不交付借款人，逃避金融监管部门的监督。
套路贷前期签订合同，借款手续等材料，往往都是这些犯罪分子精心设计的，甚至是花钱找专业人员拟定的，目的就是借着借款人没有任何防范，通过诉讼方式侵占财产。因为在法庭上，讲的是事实和证据，借款人在没有防范的时候，肯定在证据保留和搜集上处于被动，这个时候很容易败诉，给了违法犯罪可趁之机。
5、巧立名目的克扣借款本金。
实际到手金额远低于借款金额或者合同签订数额。比如利息先从本金中扣除，服务费在本金中预先扣除，放款后手续费甚至业务员回扣，在本金中扣除，最后到了借款人手中，少了一多半，但是借款计算利息基数不减少。
6、制造虚假借款事实。
为了防止起诉，上面通过手续费，利息扣除等方式，克扣本金，他们在形式上做到防范，比如借款本金会全额打到借款人账户，留存交易记录，接着通过取现方式，要求借款人将服务费、手续费和本金现金支付。
7、逼债者“好心”缓催，累加金额。
套路贷除了借款初期合同陷阱外，更厉害的在于后期催债套路。其中通过长期骚扰时轰炸，让当事人近乎崩溃。然后再假意给借款人时间，另行签订借条或者债务证明，甚至让借款人增加更多的抵押物，来提高借款金额。最后，借款行为变成了一个数字游戏。不停的翻倍，计算利息和罚息，不停地签订新的借款合同。最后，借款金额越来越大，抵押物越来越多，而实际上债务还是原来的债务。
8、盯住借款人资产。
刚才提到了增加抵押物的套路，对于有房产和实际经营企业的借款人，他们会利用或者勾结中介机构或者公证机构，盯上借款人的房产和其他资产，通过签订公正债权或者抵押登记的方式，一点到期无法偿还借款，侵占借款人的房产和其他财产。这一套路，主要针对有房的老人或者资金紧张的企业主，趁人之危。
小额贷还不上，会不会坐牢呢？
首先，刚才提到小额贷如果利息在法律规定利息范围内，是不违法的。
这是金融企业（小额贷公司）与借款人之间合法的民事法律关系。如果你确实是为了应急，借款用途合理合法，不是以非法占有为目的，那么就不构成犯罪，不会坐牢的。但是你和你的手机联系人要饱受电话轰炸的骚扰。这也是小贷公司主流的催收方式。
但是，信用卡透支你要掂量一下，因为你借款对象是银行。
刑法里有一个很明确的罪名，叫做信用卡诈骗罪，其中就有恶意透支的规定。简单说，就是你明知还不上，没有还款能力，还不停的借款透支，挥霍消费，那么就构成这个罪名。
最后，并不是小额贷就好欺负。
实践当中，确实有一部分人，有这种心态，小额贷本身违法或者明知利息高，于是就大胆向各种各样借款平台借款，然后不归还。这种严格来说，证据充分的话，也能够定诈骗罪。
最后提醒各位几点：
（1）天上不会掉馅饼，不要轻信，零利息，零担保，零抵押。
（2）签字盖章很重要，不要随随便便给别人签字。即使签，也要看清楚合同或协议每一个字，要看懂。
（3）不要随便替人担保，个人信息和财产信息不要随意泄露，尤其是验证码不要随便给任何人。
（4）所有的合同手续都要留存备份作为证据，多找证人，多留记录，学会录音、录像和拍照取证。
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