p2p这个东西前几年趋之若鹜，现在一地鸡毛、躲之不及。凡在里面投钱的，多少是要担惊受怕的，能要回本来，实属幸运。现在还没有出来的，趁早吧！

p2p，俗称网贷，本质上是通过互联网流转资金的高利息贷。

p2p这个行业，太坏，8%左右的利息吸收资金，25%以上的利息贷出去。利息差至少17个点。这就是这个行业在正常运营下的利润率。（此处备注一下：714高炮、55超炮可以把年利息做1000%以上，这是都非法的、敲诈勒索的利润率）

18%，是很多行业累吐血的梦寐以求的毛利润。p2p用个APP就实现了。

天理何在？

以上说的是正常经营情况，而那些非法经营的利润率会更高。

这里有个宇宙级疑问，这么高的利润率为什么这个行业会时常暴雷、倒闭呢？

表面原因有2个：一是高管们把吸进来的钱挥霍了、二是出借人赎回资金时账收不回来。

归根结底的原因：p2p这个商业模式压根就不成立。

O2O、B2B、O2C、B2C、P2P、R2R、B2C、P2C、 C2C、C2P……这些模式眼花缭乱、五花八门。互联网创业门槛低，参与者众，小到宅在家的中年妇女都能弄个面膜在互联网上“创业”，达到“小目标”的公子随便扔2000万做个直播平台“创业”，当然还有各种海龟精英人士、家底厚实的人士做公司正经八百的创业。所以，互联网创业就出现了乌七八糟的商业模式。

这些模式中都姓“2”，自带风火轮，但在逻辑上，风险最高的就是P2P这个模式，或者说这2个P压根就是荒唐的存在。

P2P，什么意思呢？看本质，就是平台上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方快速的进行资金对接，很明显，这种线上模式并不参与担保； 另外，就是债权转让，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，就是2008年美国金融危机中那个地雷“次级债”的翻版。

论说，美国次级债的教训已经很深刻了，就不应该把这类高风险东西放到中国来。

然而，狼还是来了。我们学习美帝国主义的腐朽的东西很快，简直是速成。

2015年“E租宝”倒闭的时候就应该整治、收缩这个行当了，恶狼该杀、该圈起来了。

然而……P2P遍地开花。

2018年夏天的雷潮，该做肿瘤手术了，然而……还是大量存在。

时间到了2019年底，仅剩余一两百家P2P，倒下的公司，大多公司管理层已经被抓起来了。问题是，出借人，能否要回他们的本金成了悬念。

互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议，披露的最新互金整治数据。截至2020年3月31日，全国实际在运营网络借贷机构139家，比2019年初下降86%。借贷余额下降75%；出借人数下降80%；借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。整治工作开展以来，累计已有近5000家机构退出。互联网资产管理、虚拟货币投机炒作、非法外汇交易等其他领域存量风险有序出清。

近5000家网贷出局，仅剩139家还能活多久呢？

以上的几家P2P的本金追回比例，从2成到8成不等，别说8%的利息了。

高利贷，这个坑人的东西，危害性几乎人人所知。每每提到高利贷，就想起“杨白劳”这受害者。

小学课本上的就有这个被高利贷拖垮的家庭悲剧。

1928年冬天，时至年关，大雪纷飞，杨白劳家揭不开锅了，他忍饥挨饿，黄花闺女喜儿也吃不上饭，杨白劳泪如雨下。这年收成不好，租的田歉收，交租后颗粒不剩，而还欠着黄世仁的债。

杨白劳来到黄世仁家求情，请求借点粮食和钱，黄世仁说“你还欠着我的钱没还，现在又来借，有抵押吗？”杨白劳摇摇头说，“我可以跟你当长工。”黄世仁说，“你这个骨头，不知道什么时候就倒下了，我不干，除非用你的女儿抵押。”迫于无奈的杨白劳只好与黄世仁签了借贷合同，借款2个银元，按月付利，利息不付就计入本金，以此类推，若一年后还不起，喜儿就成为黄世仁的家奴。

至于老黄的这个利息，缺乏真实的资料。后人对旧社会的事情描述往往会有夸张的成分，通过喜剧、小说等文艺题材表现出来，数据就靠不住了。

《白毛女》（中国青年出版社2000年）剧本中第一幕第二场剧情对老杨借黄世仁的债务完整过程描述如下：

黄世仁：还有你欠我这儿的钱，你记着：我父亲在的时候，你老婆死了买棺材，借了我五块钱；前年你有病，打发大春来借了两块半；去年又一个三块整，当时同人言明是五分利，这利打利，利滚利一共是……

穆仁智：（打算盘）利打利，利滚利，一共是……五五二十五，二五一十，三下五去二，四退六进一，……一共是租子一石五斗，大洋二十五块五毛。

黄世仁：一共是二十五块五毛，一石五斗租子，对不对，老杨？

杨白劳：是，少东家…对。

……

杨白劳：咳，少东家，穆先生，喜儿这孩子是我的命啊，她三岁上就死了娘，……

由前面利率计算分析知道：

1. 老杨借黄世仁10.5元大洋，还25.5元大洋。但从数字上看，光利息（15元）就比本金（10.5元）多，但把它放到时间中去看（利率），那是相当的不多。

2. 黄世仁其实是一个低息（年利率10％）的民间放贷人。

3. 故事的背景年代是1934年，借贷期间在1934年前（喜儿妈妈去世到喜儿17岁-19岁时），如果考虑到当时的通货膨胀，黄世仁贷给老杨的实际利率还不到10％。如果按照喜儿19岁来推算贷款利率，黄世仁贷给老杨的实际年复合利率也就是9％。

由前面利率计算分析知道：老杨的借贷年化利率才10%。高于银行贷款利息但远远低于P2P的利息，甚至比信用卡取现的年化利息都要低，比银行的个人消费贷更低（如：招商银行的E招贷借款年化利息18%）。

10%的利息就把杨白劳打垮了，而且还写进教科书，世世代代教训中国人，高利贷害死人，高利贷是万恶的、可怕的魔鬼。

然而，新社会也没把高利贷这个魔鬼关在笼子里，反而是“这届人民太不行了”，高利贷一波一波的坑人，明目张胆的坑人、害人、害死人。

今天的银行贷款利率大约是4％-7％，民间的借贷利率也在10％左右，大型房地产企业的融资成本约18%；P2P的利息大多在25%左右（这个是估测的），非法的欺诈团伙利用P2P的套路，能把利息做到36%以上。

最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

可见，法律就担心人类被高利贷压垮，规定年利率24%为原则性标准，36%为底线。

而P2P这个行业，硬是把互联网化的高利贷玩到了极致，玩到了吃人的地步。

大约从2015年开始就不断有新闻爆出“年轻人因为p2p借贷利息太高还不上自杀”，有跳楼的，有吞炭自杀的，有割腕的，有上吊的……这么冤魂并唤醒有关部门的警觉，也没唤醒高利贷者的基本良知，反而是P2P行业的高收益让有关公司的高管买豪宅、买豪车，甚至买飞机，极度奢侈的消费，醉生梦死。

2016年冬天，距离杨白劳去世90个年头，“借贷宝的10G裸条曝光！167位女大学生深陷其中！全裸、肉偿……”这个事件引起全国沸腾，大量的“喜儿”受害，不仅没有唤醒降魔十八掌，反而是P2P如日中天的扩张。

接下来，“现金贷”开始疯狂了，借款1000到3000元，1到3个月，月费率6%到15%。处处开花。

这个年化利息已经到了72%-160%，刚刚走出校门进入社会的90后的智商被恶狠狠的按在地上摩擦。

大量P2P公司，在现金贷在这一波疯狂中赚赚翻了。他们一头用P2P吸纳高额现金，一头用约10%的现金贷收割年轻人。

2019年CCTV“3.15晚会”揭露的“714高炮”，原来P2P的贷款，年化利率可以做到1000%以上，净利润可以做到每月40%，这个利润连贩毒、走私这些恶性犯罪都难以企及。

晚会曝光后，网络高利贷不仅毫发无损，反而变本加厉，吸引后来人加入这个暴利行当。据说还出现了“55超级高炮”。

就是1000元，5天，50%的砍头息。

1000元，到手500元，5天后要还1200元。

这里面的套路是：一个高利贷资金方，注册几十家高利贷公司，同一个APP代码套几十个不同的壳，这些公司从1号到55号来算，专门做55超级高炮。

年轻版的“杨白劳”走投无路，借了1号公司的贷款，付了50%砍头息，肯定还不上；这时，1号公司的催收，并指引他到2号公司借款还债，2号公司也是他们的55高炮，这样又被收了50%的砍头息，剩下的钱去还1号公司。就这样，“杨白劳”在这些公司里被无限循环下去，只需要1000块，就可以套路他无数个500块的砍头息，最终背上10W+的债，当债权做大后，把他的一切信息包含债权，卖给专门收购债权的线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债。

这种高炮，注定是陷阱，只要沾上，就算家里有100个“喜儿”也还不清。

网贷高利贷是现代社会的毒瘤，早晚必须铲除，只是时间的问题。

那么，正规的P2P公司，就是不搞敲诈勒索的高炮的公司，它能活下来吗？

答案是：不能。

因为，P2P这个模式本身就是伪命题，在逻辑上就不成立。

我给它算算“利率”账：

• P2P平台上出借人资金利息成本8%（行业平均值，实际有上下浮动）
• 平台的运营成本+推广成本+税费+人员工资+其他等成本约13%
• 平台利润按3%
• 其他不可控因素（如坏账）再加1%

可见，贷出去的资金利息要大于25%才能不亏本，公司持续经营而不倒闭。（看来法律规定高利贷原则性利息25%还是有道理的）

能把借出的利息做到35%那P2P公司当然躺赚，而且合法。

但是，借款人有多少人能承受25%的利息？有多少企业能承受这个资金成本？

就算利率高而且稳定的房地产行业，如今，能把毛利润做到25%以上已经是非常难了，更不用说其他实业性企业了。

需要借钱的人，大多数穷途末路无路可走的人，他们又如何能够赚到钱还上这大于25%利息和本金？

P2P这种模式，推高资金成本，只是把一批一批的山穷水尽的借款人，赶到了悬崖边上。

当P2P把用大于25%的年利息把这一批90后收割完了，把韭菜连根都刨出来了，总会走到没有韭菜收割的时候。寂叔我深信，00后绝对不会这么傻乎乎的去借高利贷。

所以，未来几年，在网贷上借钱的人会越来越少，把钱出借给P2P的人，本金要回来的难度会越来越高。

最终，P2P会一个个倒掉，直到最后一个消失。能不能把你的本金要回来，就看运气了。当下，还在往里面投钱的人，该收手了。

谁受益了？

看看P2P的支出费用，就是钱哪去了：

1.公司每年几个亿的推广费、宣传费；

2.每年大额的公关费（包括黑吃黑的费用）；

3.高端大气上档次的办公场所的房租；

4.公司控制人及高管泡妞的花销；

5.高管购置的豪车、飞机开销；

6.公司员工的工资；

7.税。

8.还有我们所想象不到的开销。

从这些支出上看，能看出很多道道。这里就不一一道破了。

P2P野蛮生长出来的，也迎合了“互联网+”的风口。然而，如果用24k金的脑筋想一想，都去搞互联网+，那谁来生产、消费？人人都创业老板，客户在哪里？人类社会的发展在“消费增值”的循环逻辑下延续要今天的，大规模的创业，甚至是超越社会实际消费需求的创业，最终都是空中楼阁。

这些野蛮的创业，还会继续几年，但是2023年之后，野蛮创业就会熄火，那时候刚刚好是00后开始走出校门的时候。

不幸的是，90后赶上了这个“劣马挤兑良驹”的时代，又赶上了P2P资金收割机的镰刀，太悲惨了，比杨白劳还惨。

黄世仁贷给老杨的“高利贷”警示了无数人。杨白劳欠25块，那就是无底的坑，爬不上来的。就算放在今天，他仍然会被P2P给碾压至死。

借钱会让你失去尊严！：！

借错了钱，会失去命！

告诫你，远离网贷与毒品，看在你妈生你那么痛苦的份上，请惜命！

最后上一张网图，再次警示！