在保险界，最常见的一句话就是：不知道明天和意外哪个先来，我们也看了太多因意外而失去明天的事例。
比如只是在家中小睡，就被抽屉柜压死的男童；比如只是跟往常一样下班回家，却遭遇高架桥坍塌的无锡市民；意外常常以不及迅雷掩耳之势，打得我们措手不及。
正因为人生太无常，奶爸才会一直强调，那么便宜的意外险，一定要配上。
很多人在买意外险的时候，会理所当然的认为，只要出了意外，就能赔。但其实，许多常见意外，都跟意外险没关系。
今天我们就来聊聊，哪些意外，意外险不赔。
- 什么是意外险
- 这些情况，意外险不赔
- 热门意外险产品测评对比
- 奶爸总结
01
什么是意外险？
意外险一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。
意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。
1.保险中对意外的定义
在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：
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要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。
举个例子，比如前段时间轰动全国的高以翔的猝死事件，虽令人悲痛，但却不属于大部分意外险的赔付范围。
猝死虽然满足“突发的”这一条件，却不满足“非疾病”的条件，因为这是由被保人自身的身体问题或疾病问题引起的，所以不属于意外。
但随着猝死事件发生的频率越来越高，也有一些意外险的条款是可以赔符合条件的猝死。
2. 意外险其他不赔付情况
上述四个条件是对于意外的定义，除此之外，还有一些意外险的免责条款、投保告知，也对于意外险不赔的情况，有着清晰的注明。
一般来说，意外险常见的除外包括原因除外和期间除外。
比如高风险运动期间不保，其余时间可保，就属于期间除外；疾病导致的事故不保，其他符合意外四条件的情况可保，就属于原因除外。
02
这些情况，意外险不赔
1. 妊娠期
大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中，妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。
如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。
2. 猝死
前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡，虽然在我们的常规认知中属于意外，但却并不在意外险的赔付范围内，最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。
近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族，就可以选择这类意外险。
3. 个体食物中毒
一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上），只是个体中毒的话，不属于保险认定的意外范围，因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。
比如说，奶先生和朋友一起去餐厅吃饭，朋友们都没事，但是奶先生之后因为食物中毒进医院，这种情况保险公司就不会赔付。
4. 手术意外
由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险，因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。
5. 因病摔倒
比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件，假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。
因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病，所以是不属于意外险保障范围的。
6.高风险运动
很多意外险对于高风险运动都是除外承保的，比如复星联合爱无忧意外险的免责条款，就有明确规定：
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这也很好理解，高风险运动的出险概率非常高，虽然意外险的门槛是所有险种中最低的，但对职业的要求却是最严格的。
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热门意外险产品测评对比
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意外险的保障很简单，奶爸挑选了几款热门产品进行对比：
如果女性投保：众安女性尊享百万意外保险猝死保额可达50万，且费率最低；百万玫瑰意外保障计划意外医疗不限社保用药，性价比很高。
如果追求性价比：小米综合意外医疗不限社保，并且猝死保障有50万。
如果追求高保额：海峡爱满分高额意外险最高可选500万保额，年交保费为1890元。
我们再来分别看看这几款意外险的特点：
1.上海保险小蜜蜂全年综合意外险（超越版）
这款产品是小蜜蜂意外险的升级版，保障方面还是比较充足的。
小蜜蜂全年综合意外险（超越版）主要的优势在于：
性价比很高：50万保额年交保费才158元，意外医疗保额高达5万。
新增意外责任：新增了高空坠落意外最高可赔10万，还有被保险人以乘客身份乘坐网约车期间遭受的意外，也能赔。
但小蜜蜂全年综合意外（超越版）不包含猝死保障，以及私家车、公共汽车保障。
2.太平洋财险护身福
这款是微保销售的产品，最大的亮点是猝死保额很高，跟基本保额一致。
但30岁50万保额的年交保费为198元，与其他产品相比要贵不少。
太平洋财险护身福的意外伤害医疗保险金、意外伤残保险金都是可选的。
如果不选意外伤残保险金，1-9级伤残只会赔付基本保额的10%。
而一般产品意外伤残的赔付比例情况是，第一级赔偿100%，第二级赔偿90%，第三级赔偿80%，以此类推。
3.众安无忧保百万综合意外险
这是一款在支付宝平台销售的保险。
众安无忧保百万综合意外险的保障很全面，含有意外医疗保障、特定交通意外保障、猝死保障等。
其中特定交通意外保额可达50万，意外医疗保额可达3万。
但猝死保障仅有5万，在同样含有猝死保障的产品中相比来说还是略低。
需要注意的是，众安无忧保的意外医疗免赔额200元，在同类产品中是很高的，并且保费比小蜜蜂全年综合意外险（超越版）高100元左右。
4.亚太超人意外险
亚太超人的保障比较简单，主要保障身故/伤残、意外医疗、猝死。
亚太超人主要的优势在于：性价比高、含有猝死保障。
5.众安女性尊享百万意外保险与安联财险玫瑰百万意外保障计划
在我们的观念里，男性通常是家庭的经济支柱，因此常常是保险的重要保护对象。
而这两款产品很特别，最突出的特点是女性专享，男性并不能购买，它们的性价比都很高。
众安女性尊享百万意外保险与安联财险玫瑰百万意外保障计划的意外伤害身故/伤残最高可达300万。
它们的区别在于：
众安女性尊享百万意外保险含有最高150万的猝死保额，并且可选公共交通意外保障500万。
安联财险玫瑰百万意外保障计划含有意外医疗保障。
需要注意的是，安联玫瑰百万意外保障计划只能1-2类职业投保。
6. 小米综合意外险
小米综合意外险保障简单，性价比高，最高保额可达100万。
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奶爸总结
意外险主要针对的是伤残的赔付，事实上，没有哪个单一险种是可以保障所有的，要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。
奶爸的这篇文章，旨在科普意外险的基本常识，让大家对于自己买的保险，有一个清楚的认知，不要再混淆意外险中“意外”的定义。
也衷心地希望这个世界，少一点意外，多一分平静。
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