摘要

随着互联网+时代的到来，在不久的将来，互联网将与传统行业紧密的连接在一起，互联网行业充斥着资本市场的巨头，消费金融行业更成为资本市场争先进入互联网+的一个重要入口。

本文从京东白条的风险控制机制中的问题，阐述了互联网金融这一热门行业中必不可少的信用贷款分支。其中的佼佼者如阿里巴巴的支付宝金融体系，京东商城的京东金融体系，这两者已经成为我国目前互联网金融行业的两大巨头，随着支付宝率先推出的用于信用支付的花呗，京东金融也不甘落后，同样推出了重磅的京东信用支付工具—京东白条。京东白条是基于大数据征信跟据用户的行为进行授信的一种信用贷款业务，也是目前互联网信贷的一种代表性的征信方式，区别于传统的贷款业务而衍生出的新型的征信方式。列举了京东白条在风险控制中所遇到的风险控制问题并进行深入分析，根据现有的政策法规提出相对应的解决方案，完善目前京东白条所涉及的征信体系漏洞。

关键词： 京东白条 风险控制 征信体系

Study of The Risk Control Mechanism of JD Baitiao

Abstract

As the advent of the era Internet plus.In the near future,the Internet will closely linked together with traditional industry.The Internet industry is a giant in the capital markets.Consumer finance industry is an important portal of capital market into the Internet plus.

The problem of this paper from JD Baitiao risk control mechanism, expounds the Internet financial credit in the hot sector.The most famous of these, such as Alibaba Corporation Alipay to the financial system,JD.com to the Jingdong Finance system.At present,both of the Jingdong Finance and pay treasure to the financial has become the Internet tycoon of the financial industry in our country.As the Alipay to launch Ant check later for credit payment,Jingdong Finance is loath to lag behind.The same launch of the jingdong credit payment tool-JD Baitiao.JD Baitiao is based on large of data inquiry according to the user's behavior is a kind of credit loan business. And Internet credit is a typical way of credit reporting.Different from traditional way of loan transaction of the credit reporting.Research of JD Baitiao problems in risk control.According to the policies put forward the corresponding solutions .Perfect JD Baitiao credit system loophole.

Key words: JD Baitiao Risk Control Credit System

目录

摘要 I

Abstract II

1 前言 1

1.1 本研究的目的与意义 1

1.2 国内外研究文献综述 1

1.3 本研究的主要内容 2

2 京东白条的风险控制机制的现状分析 3

2.1 京东白条的发展历程 3

2.2 京东白条的背景分析 4

2.3 京东白条与同类个人信贷产品的对比 5

2.4 京东白条的风险控制机制的分析 6

3 京东白条风险控制机制的问题及其成因分析 7

3.1 京东白条风险控制机制中的问题 7

3.2 京东白条风险控制机制中问题的成因分析 8

4 京东白条的风险控制机制的对策分析 9

4.1 京东白条风险控制流程的完善 9

4.2 构建内、外部风险控制配套措施 10

4.3 完善个人信用评估体系 11

5 结论 12

参考文献 13

致谢 14

1 前言

1.1 本研究的目的与意义

1.1.1 本研究的目的

随着我国的互联网不断的加速发展，天猫 京东等网上商城的出现，消费习惯已经不再局限于线下的传统模式，互联网购物的规模成几何倍数增长，该项消费习惯已经比肩与传统的消费习惯。其中最重要的支付环节，也从线下的现金交易，刷卡交易，改变成为了线上支付环节。先消费，后支付成为年轻人的首选支付方式，传统的信用卡有其局限性，无法适应互联网的个性化支付服务。促使了互联网电商平台开发出了新的一种信用信贷支付方式。该支付方式满足了用户的交易资金需求，提升平台的成交金额。本文将以其中的具有普遍代表性的京东白条为例，通过对其的研究，扩大至互联网金融信贷行业的整体现状及其中所存在的急需解决的问题进行深入剖析。互联网金融信贷的本质是一种借贷行为，其中必然存在着风险的管控问题。风险管控的研究对其行业的健康发展起到了必然的作用。

1.1.2 本研究的意义

理论意义：互联网金融信贷作为新生的金融业务，在我国处于发展阶段，传统金融已经无法满足现有我国的发展速度，更加快捷，便利的互联网金融随之出现，互联网庞大的群体已经不容忽视，但互联网的自由性也是互联网金融信贷行业健康持续发展的障碍。随着互联网巨头企业的不断进入，互联网金融已经成为了红海行业，快速发展的同时，弊端及风险也在不断出现。随之而产生的社会现象将会越来越多，负面的新闻也减缓其发展速度和信任程度。只有通过对其的运作模式和机制进行深入的理论分析，发现其中现存的风险漏洞，完善其风险管控机制，才能帮助其在快速扩张的同时，能够稳步健康的发展。

现实意义：京东白条作为典型的互联网金融信贷产品，以其为切入点，分析现有的互联网金融信贷行业，从其互联网大数据体系的特殊性，研究其运作的流程。在现有的互联网金融信贷行业缺乏有效的风险监管及法律法规约束的情况下，拆解其运作流程，将其中每个步骤的风险问题逐一发现，并提供其解决方案。京东白条作为该行业的一个缩影，其中的风险问题不管存在于该平台，而是所有互联网金融信贷行业的共性问题。解决其中的风险问题，对整个互联网金融信贷行业具有重大的现实意义。同时也对我国今后的互联网金融行业的发展提供有利的前提。

1.2 国内外研究文献综述

1.2.1 国外研究文献综述

由于国外互联网的领先发展，互联网在国外金融领域的发展也比国内早，而国外研究者的研究更加集中在互联网金融的运作模式上。

Kruppa J（2014）对纯互联网银行的运作模式进行分析，是完全采用互联网的技术来完成传统银行的每一项业务。并在互联网技术的基础上，对互联网金融领域的产品的所有属性，交易的特征和支付的选择进行了模型化的分析。

Ramsey（2014）提出网络匿名，和在信息上不对称的环境下风险收益的问题，得出结果表明，就传统金融地利差产品的绩效并不是很理想，但如果一如既往的投资的原则，就能实现除了高风险外的高收益。

Richard C（2014）用决策树分析了对不同水平地收益和风险，建立了相对应的群体，发现了在同一级别上的风险收益率，与高的信用等级地群体对比，较低的信用等级地群体就更有效率。

Demetriades P（2016）通过分析总结，随互联网的技术与金融相融合的方式使个人对个人地网络借贷更加有高效率地联系双方，并针对其对社会造成地负面影响向监管当局提出将个人对个人网络借贷并入消费者保护权益的范畴相关地意见。

1.2.2 国内研究文献综述

由于我国的互联网金融起步相对较晚，对于互联网金融的研究相比较也没有国外互联网研究的成熟和丰富。我国正在提倡建设普惠制金融的体系，很有利于加快了我国建设多层次的资本市场地进程。

贾甫，冯科（2014）的观点是，互联网金融在融资的方式上是对传统的金融机构地一种改进，而不是与传统的金融机构相对立的一种金融模式，除了互联网金融在后期地发展中可以解决在金融市场上的风险违约率的下降，同时可以满足低的收入者的贷款需求大幅增加这一两难。

王国刚（2015）的想法是，互联网金融并不是一种国际得现象，因为国外还并未用互联网金融来替代仍然普遍使用得“电子金融”、“网络金融”这样多元得基于互联网金融得概念。然而国内得互联网金融主要在网络服务提供商中通过网上商品的交易而拓展延伸出得金融活动。王国刚还提出，就现有的互联网在金融领域上得应用用“网商金融”更恰当一些。

孙欣（2014）认为支持互联网金融并不是新金融范畴得观点，因为全都是建立在借贷约定上得市场的行为。尽管互联网金融在现实中对其传统金融业构成了巨大挑战，但是从产品上的性质来说，它与资本市场、银行等等的金融机构是一种相互补充的关系。

王亮（2016）认为我国当下的互联网信用支付管理工作还不到位。互联网支付在实现发展的过程中,对其管理工作也需要跟进,尤其是风险分析和监控,构建起与其相对应的监控机制等工作尤为重要，尤其是与实体银行的信息共享能够弥补互联网金融征信的短板 ，更能够加强其风险控制能力。

1.3 本研究的主要内容

本篇研究一共分为5个部分，第一部分是绪论部分，主要阐述了本篇文章研究的目的、背景、意义，国内外相关的研究状况等等。

第二章阐述了京东白条的风险控制机制的现状，介绍了京东白条的发展历程、背景分析、与同类个人信贷产品的对比及对京东白条的风险控制机制的现有状况的介绍。

第三章阐述了京东白条风险控制机制的问题及其成因，包括法律风险、技术风险、用户违约风险。

第四章介绍了京东白条的风险控制机制的对策，主要是京东白条征信体系的完善、京东白条在对待逾期账户的对策、京东白条与传统银行的征信互通。

第五章为结语。

2 京东白条的风险控制机制的现状分析

2.1 京东白条的发展历程

2.1.1 京东白条的发展历程

随着京东商城成为我国第二大互联网商城，京东于2015年正式进军金融行业，并开始了独立于京东商城运营的模式。期间，经历了一轮66.5亿人民币的大额融资，加快脚步布局京东金融体系。

2014年2月，京东白条正式在京东商城上线，其主要作用是为在京东商城用户在购物支付时提供类似传统信用卡的互联网信用支付，即带有传统新用户的“先消费后支付”及分期付款功能，又因其特殊的互联网属性而备受瞩目。此后，该信用支付模式如雨后春笋般不断出现，但其中最具代表性的自然就是率先推出的“京东白条”，亦是该行业中的典范。

2015年，京东白条开始多元化发展，布局线上线下，以各种形式进入多个支付场景，为用户提供无抵押的信用消费贷款，且与传统银行联手，推出联名的信用卡—小白卡。目前，京东白条的业务已经涵盖 旅游、租房、装修、购车、教育等各行各业，并根据用户不同属性，例如校园中的学生，及乡村的农民等不同属性的用户提供消费金融支持。

2016年，京东白条开启了品牌独立之路，目标为去京东化，且拥有了独立域名。

2016年9月，正式推出连接线下支付的产品，白条闪付。白条闪付作为京东白条连接线上线下的重要载体，在京东白条发展史中写下了重重的一笔。

2.1.2 京东白条的衍生产品

（1）白条商城：为京东白条用户特有的分期商城，购买其中商品会进行自动分期，商品涵盖了数码产品，全球购，众筹产品等。且推广了分期免息的优惠活动。

（2）白条贷款：目前已扩展至9个板块，涵盖租房、家庭装修、房产抵押贷款、汽车分期贷款、教育、美容、婚庆、健康、旅游。

（3）校园特权：是专业校内的学生设置，针对学生的征信体系不完善而设计的信用产品。

（4）京东金条：为最新推出的现金贷款业务，目前正在测试中，是以京东白条征信体系为依托诞生的现金借贷业务。京东金条采用差异化授信和利率定价方式，提供最高授信额度20万元、最长分期12个月的现金借贷服务，按天计息，日利率不超过0.05%。

2.2 京东白条的背景分析

2.2.1 依托京东商城的发展背景

2.2.1.1 京东商城的用户支持

京东白条依托京东商城独立发展却又密不可分，作为京东商城支付环节中的痛点进行垂直化发展。京东商城的庞大的用户基数及其积累的多年的数据源都成为了京东白条发展的重要依托。京东商城拥有2亿的活跃用户，其中一二线城市更是其重点区域，数以千亿的交易量，几十万的产品供应商，数万的第三方合作伙伴。形成了独一无二的发展生态。此外，第三方数据及京东投资的其它企业也让京东白条的数据获取能力更上一层楼，且京东在今后的三年，在技术领域的投资将会继续加大，这也更加增强了京东白条的科技实力。

京东商城作为互联网购物平台的佼佼者，拥有海量的用户数量及每日的活跃用户，其中消费理念超前的年轻人更在其中占有重要地位，作为信用卡在互联网中的同类，京东白条抓住了年轻人的超前消费习惯，先消费，后支付的理念不断发展。这些都成为了借助京东商城发展京东白条业务的重要力量。京东商城的消费群体中68%为30岁以下的用户。这部分用户的消费观念超前，受全世界发达国家的消费理念影响，分期支付各种产品已经成为这部分人的主要消费方式，正是在此发展基础下，京东白条得以稳定快速的发展。

2.2.1.2 京东集团的数据源支持

京东集团发展多年，建立了完善的大数据体系，结合了用户数据，订单数据，合作品牌数据，第三方数据等数据来源，形成了得天独厚的数据来源优势，在此优秀的数据来源基础上，应用了深度学习，机器学习，人工智能，图像识别，图谱网络等技术，以此为基础开发了风险量化模型体系，精准营销模型体系、智能投顾模型体系、用户洞察模型体系等数据模型产品。为京东白条的征信体系提供了大量的数据支持，极大的降低了信贷风险。提高了京东白条的良性发展速度。

2.2.1.3 良好的金融发展环境

随着政府提出的互联网+的概念，金融和互联网已经成为资本争相进入的风口行业，这其中的信贷体系既是互联网金融的痛点问题，又是社会促进消费的重要组成部分。而京东白条恰好在风口之前登陆并完成了布局及多元化 多场景 多渠道的发展方向。在飞速发展的今天，速度成为了发展迅速的必须因素，京东白条在这方面已经领先于所有竟品一步。这更好的帮助了京东白条先人一步抢占市场，提升用户黏性。

2.3 京东白条与同类个人信贷产品的对比

2.3.1 京东白条与支付宝 “花呗”对比

2.3.1.1 分期费率对比

花呗分期为4种期数，对应的手续费逐级上升。当花呗分期数为3、6、9、12时，对应的费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%

京东白条同样为4种期数，但周期较长，最长为2年，平均每期为0.5%,逐级上升。当京东白条分期数为3、6、12、24时，对应的费率分别为1.5%、3%、6%、12%

从分期费率上比较，可以看出，分期费率上，分3、6、12期，京东白条都要比花呗低，虽然京东白条没有9期，但是从花呗分9期手续费6.5%，也就是月息0.72%来看，白条0.5%的月息也比花呗低。

2.3.1.2 逾期手续费对比

据最新数据统计，京东白条的逾期利息为0.03%/天，花呗为0.05%/天，在此项对比中，京东白条低于花呗。逾期是信用贷款中不可规避的风险项目，更高的手续费并不是控制逾期的最好手段，应结合多种防止逾期手段，例将恶意逾期用户信息公示及上传人民银行征信数据，合理合法的使用追讨方式等控制逾期用户。

2.3.1.3 免息期的对比

免息期是吸收更多分期用户的手段之一，也是更好的促进平台消费的方式。

京东白条的免息期为固定30天，但其独特的一面为可使用信用卡进行偿还白条，以卡还卡的方式为其特有。但传统银行为规避风险，已经有部分银行停止了此项业务，仅有几个主流银行仍支持此项业务。

花呗依托的是阿里巴巴集团旗下淘宝及天猫，故其受货物的收货时间影响，收货时间的延长确认可以拉长免息期，13天为收获延长的最长时间，故其免息期最长为53天。

此项对比看出，京东白条与花呗各自拥有不用的优势，以依托的平台为基础，拥有不同的免息方式及偿还方式。

2.3.2 京东白条与传统银行信用卡的对比

京东白条的最长免息期为30，而信用卡的最长免息期为56；在分期付款期数上，京东白条为3-12个月，信用卡为3-48个月；在分期付款利率上（以12期为准）京东白条每期为0.5%，信用卡为每期0.6%；在违约金上，京东白条每日0.01%，信用卡的最低还款额为未还部分的5%；在使用范围上，京东白条是京东商城及线下支持白条闪付场所，信用卡是线上线下所有支持信用卡消费的场所。

从以上数据可知，京东白条在短期消费分期中利率较低，这是其优势之一，但信用卡发展历史远长于京东，传统银行背后的雄厚资金储备，国有资产身份，更加完善的信用体系，丰富的应用场景也是目前京东白条无法比拟的。目前京东白条也积极的在与传统银行合作，现已经与民生银行，中信银行，光大银行三家银行合作推出了互联网信用卡新产品“小白卡”。结合传统信用卡的优势拓宽京东白条的支付场景及应用范围。

2.4 京东白条的风险控制机制

2.4.1 大数据征信，建立风控体系

与传统金融行业不同，京东白条征信是建立在京东集团多年运营的京东商城形成的用户大数据为依据建立的新型的征信体系。互联网金融征信的核心是风险控制，而风险控制的核心则是更加有效的征信体系。京东金融征信体系是通过深挖多年运营形成的大数据构建了目前行业比较领先的大数据风险控制和用户信用评估体系，实现了用户的信用价值变现的目的。

2.4.2 用户消费习惯分析建立征信模型

利用其开发的信用模型对用户的信用进行评估和授信。各类风控模型可以立刻识别用户在消费中的潜在风险，提升资金的安全保障。用户可通过京东金融的支付环节进行自动还款，实现了消费金融和风险控制的线上线下闭环，用户 资金 数据三者结合，并在整个京东体系中闭环流通，增强了风险控制的管理的有效和可控。

2.4.3 联合多个数据技术公司，增强数据的有效性和准确性

除了挖掘京东自有的数据征信，京东白条还依托京东商城所控股的多个数据技术公司进行数据的收集，丰富京东白条征信的数据的丰富性。

京东联合途牛，易到用车，饿了么，金蝶等京东投资的生态合作伙伴，共同的丰富京东白条的征信体系中的数据维度，包括旅游数据，打车数据，订餐数据，财务数据等多种。京东白条也在不断的扩展数据容量，增强数据分析的能力，数据整合提炼的能力，数据样本的多样性，完善征信数据的完善性。

截至目前，京东白条也链接了人民银行征信系统，以自有大数据征信结合传统征信，更加的完善了征信体系的先进性。

3 京东白条风险控制机制的问题及其成因分析

3.1 京东白条风险控制机制中的问题

3.1.1 京东白条的技术风险

京东白条是基于京东商城平台的支付业务，是以京东商城的账户为基础，所有产生的交易及数据均是通过计算及与互联网进行，即支付密码或手机认证等手段，无法保证当用户的密码安全受到威胁时，能够完整的保护用户的资金安全及京东白条的安全。这也目前互联网支付行业的通病，怎样保证支付账户的安全已经成为目前不仅局限于京东白条，包括整个互联网支付行业的最大问题。

3.1.2 京东白条的法律风险

法律风险的概念在通常的意义上是代表没有任何法律的调整，或者是使用现有的法律不明确所造成地风险，鉴于我国在互联网消费金融领域上地立法较少并且大量得用政策精神做传达，所以“白条”业务地法律风险应该界定成：“白条”业务在开展的过程中因为相关的法律法规确实或不明确所产生地风险。根据对我国相关的法律及政策地研究，“白条”业务在法律上的风险主要包含四个方面：第一，业务主体资格遭受到质疑；第二，业务模式的合规性有疑问；第三，监管非法交易活动乏力；第四，消费者的权益保护机制存疑。

3.1.3 京东白条的用户违约风险

京东白条的征信机制是基于互联网大数据所形成的用户习惯性数据，在该征信体系下，每个用户拥有自己的用户画像，系统也跟据用户画像给每位用户分配不同的信用额度用于消费信贷，但该征信体系仅局限于该用户在互联网中的表现，缺乏大量的线下信用征信，也缺乏相对应的制约机制。

京东白条部分用户会因为各种因素而延迟还款或逃避还款责任，而平台方却并相应的处罚管理办法，仅能在现有的风险控制机制内对其进行限制或处罚。并未对其在线下进行对应的限制或处罚。这就催生出一些铤而走险的用户，恶意拖欠白条贷款，形成坏账，呆账。

目前现有的风险控制机制下主要有将违约用户信息上传至中国人民银行征信系统中、限制该用户在京东任何平台的使用、线下联合催收公司进行线下催收、将违约用户信息公示等

其中线下联合催收公司的做法为目前互联网借贷行业最后的办法，但其仍处于灰色地带。处于法律的边界，并非是最为合理的做法，甚至因为这种做法的力度问题，催生了很多的社会现象。

3.2 京东白条风险控制机制中问题的成因分析

3.2.1 业务生成的风险传导机制

从京东白条目前的运作模式中可以看出，用户在使用京东白条进行付款的过程中，用户便和京东白条之间进行了借贷交易。而其中最大的风险便是用户的逾期行为。出现逾期后，便会直接影响京东白条的的上级体系京东金融，而京东金融更多的资金来源是通过自有资金及通过理财等方式筹集的社会基金。

3.2.2 资金运作的风险传导机制

基于京东作为上市公司，其全部资产已经证券化，因此，一旦产生了资金风险，其影响会直接波及到除京东商城意外的所有投资人或投资机构。京东白条现存的风险，除了消费者的逾期风险，其所有持股或参与投资者都可能会产生风险。因此如果要构建完善的的风险控制体系，必定要从整个体系中的所有分支，建立行之有效的风险控制管理机制。目前京东白条的属性依然是互联网金融产品，与传统的金融产品不同，它现在所处于的是非常开放的互联网金融体系，其资产不仅在京东本身及用户处进行流通，基于其上市公司的属性，其内部资产也涉及到众多的人或机构。

4 京东白条的风险控制机制的对策分析

4.1 京东白条风险控制流程的完善

4.1.1 货前风险控制措施

京东白条独特的互联网属性，使其在贷前收集用户信息不同于传统的信贷产品，其更多的依靠大数据征信，分析用户的互联网习惯，进而得出用户的风险数据。

目前京东商城所收集的用户购买信息可将用户消费的金额分别评级，根据其消费的金额，购买的物品，频率，及送货地址是否经常变更等，生成该用户的购买习惯评级，将用户分为几个等级，不同的等级设置不同的信用额度上限，该额度应采取极其谨慎的授予方式，确保该等级用户的购买能力与其还贷能力匹配。，

由于京东白条属于线上贷款，未进行任何抵押，置换等行为，故可以采取，与传统银行信贷相结合的方式，连接中国人民银行征信体系，根据其征信报告，结合大数据征信方式，共同的进行授信行为，根据其消费评级设置上限给予预授权额度，再根据其线下征信报告判断用户的风险程度，给予其相对应的信用额度。

4.1.2 货中风险控制措施

贷前风险控制体系属于准入门槛，相对的贷中的风险控制则更加的重要，直接影响到用户的还贷行为是否收到监控。

贷中风险控制最重要的一环便是实时对授信并且进行信贷消费的用户进行监控，其每笔信贷交易的还款跟踪，贷后的续贷行为，都应受到平台的实时监控，必要时可采取对高风险用户缩短还款期限，限制额度等方式进行管控。而对于贷后还款能力不足，但有一定还款能力的用户，延长其还款期限，或采取分期还款的方式，并收取一定的手续费用，确保在该用户还款能力范围内进行还款。

4.1.3 货后风险控制措施

增加多种还款方式，最初的京东白条支持信用卡还款，但该方式属于信贷转嫁，并不是解决风险的根本方法，故该方式已被各银行叫停。但多种还款方式依然是贷后风险控制的解决方案之一，线下联合传统银行进行共同扣款，使用户即使未还款依然会在其个人所有的银行账户进行抵扣。还款自动化，保证了在一定逾期时间内，该笔资金不会流失。

逾期未还款的惩罚机制，单纯的限制该用户的京东购买行为无法彻底的根除逾期行为，因结合中国人民银行的征信体系，将线上的逾期行为计入个人的征信报告中，并联合传统银行的催收体系，进行催收工作。

4.2 构建内、外部风险控制配套措施

4.2.1 京东白条风险控制的内部配套措施

随着京东白条业务规模的不断扩大，京东集团对其的内部管控措施也应随着业务不断的完善，对其中的每个信贷环节进行对此审核，确保每个环节不会有纰漏。建立完善的审批流程，庞大用户群体的不断增加使其风险也在不断的增加，对其用户群体的授信筛选工作更是其中最重要的一环，任何有风险行为的用户都应被拒之门外，合理的信贷授信流程，保证用户在授信时已经预先进行所有征信环节。

4.2.2 京东白条风险控制的外部配套措施

完善互联网金融信贷的法律法规，随着互联网金融业务的蓬勃发展，相对应的法律法规急需完善，互联网金融已经成为了和传统金融体系并列的两大金融体系，相关的配套法律法规可以限制互联网金融用户在互联网中的行为。在法律法规的管控下，降低京东集团的风险，提高用户对互联网金融的认知度，和对其在互联网中的行为约束。有效的控制了风险的发生。防范风险的最好办法便是对其行为进行法律约束，而不仅局限于线下行为。

4.3 完善个人信用评估体系

4.3.1 个人信用的定性分析

个人信用涉及到其所有属性，包含其身份，学历，资金来源，家属信息，线下与传统银行的业务往来，线上的消费行为。对其所有特征进行收集整理，评价该人的信用评级，在出现逾期行为时，是否有其它的还款途径，包含其家属代为还款等，对该用户的整体评价将直接影响到该用户的授信情况。其所有身份特征会显示出该用户的在信用体系中的诚信。

4.3.2 个人信用的定量分析

建立个人信用模型，将所有收集的信息进行模型匹配，将大数据征信与其身份特征结合，更加完善的进行信用评估，而不是单纯的依靠大数据征信，并进行动态授信，而非固定的授信，随着其数据的改变和其身份特征的变化，进行阶段性授信，对即将产生的风险进行提前预警，保证在风险产生前已经将其风险预估，进行动态授信，在其风险发生前，已经将其授信额度降低至可控范围内。

5 结论

总之，互联网+时代的到来，加速了互联网金融信贷业务的发展。首先，互联网金融平台应该在完善现有的风险控制体系，在风险控制对用户进行合理并且有效的约束机制，同时联合传统银行及同属性的互联网金融机构，对用户产生的所有行为进行全面的收集，保证了信息的全面性及准确性；其次，国家的相关部门应对日益壮大的互联网金融行业建立相关的法律法规，保证互联网金融用户在法律法规的监管下进行消费行为。该项法律法规的建立已经成为刻不容缓的事情。在法律法规的监管下，互联网金融信贷业务才可以正常持续的发展下去，并成为与传统金融行业共同发展的第二大金融体系。

参考文献

1.贾甫.当金融互联网遇上互联网金融：替代还是融合.上海金融，2014（2）.

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15.陈新岗，李梓旗.基于互联网金融视角的网络信用风险传导机制研究.创新，2017（1）.

16.Kruppa J.Consumer Credit Risk Assessment.Expert Systems with Applications,2014(2).

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18.Richard C.Internet Finance’s Impact on Traditional Finance.The Journal of International Finance,2014(12).

19.Demetriades P.The Research of Consumer Finance and Economy Growth. The Economic Journal,2016(2).

20.De Bonis R.Internet Finance and its Influence on Traditional Banking.Applied Financial Economics,2016(5).

东北农业大学

毕业论文（设计）任务书

论文题目

京东白条的风险控制机制的研究

学院

经济管理学院

专业

金融学

班级

1322

毕业论文（设计）的要求

1.选题结合实际，应具有理论价值或现实意义，符合专业方向；

2.查阅国内外已有的相关文献资料并进行比较全面的综述，能基本反映出该研究领域的研究现状；中文参考文献不少于15篇，外文参考文献不少于5篇；

3.论文格式符合“东北农业大学本科生毕业论文基本规范”及“经济管理学院本科生毕业论文补充规定”；

4.结论与建议应具有一定的参考价值；

5.论文字数在10000字以上。

毕业论文（设计）的内容与技术参数

1.前言

2.京东白条的风险控制机制的现状分析

3.京东白条风险控制机制的问题及其成因分析

4.京东白条的风险控制机制的对策分析

5.结论

毕业论文（设计）工作计划

1.2016年10月中旬布置论文题目；

2.2016年10月-12月查阅、整理资料、论文写作；

3.2016年12月30日前交论文初稿；

4.2017年1月-4月修改论文；

5.2017年4月25日提交正式论文。

接受任务日期2016年10月15日 要求完成日期2017年4月25日

学 生 （签名）

指 导 教 师 （签名）

院 长 （签名） 2016年10月15日

东北农业大学本科毕业设计（论文）指导教师评语

学生姓名

李雪

所在班级

金融1322

论文题目

京东白条的风险控制机制的研究

指导教师评语：

成绩（满分20分）：

指导教师签字

2017年 月 日

东北农业大学本科毕业设计（论文）评阅人意见

学生姓名

李雪

所在班级

金融1322

论文题目

京东白条的风险控制机制的研究

评阅人评语：

成绩（满分20分）：

评阅人签字：

2017年 月 日

东北农业大学本科毕业设计（论文）答辩委员会意见

答辩委员会评语：

成绩（满分60分）：

答辩委员会主席签字：

最终等级

学院意见：

院长（签字或盖章）：

2017年 月 日

东北农业大学毕业设计（论文）成绩评分表（指导教师用）

所在学院：经济管理学院 2017 年 月 日

等级

评分指标

优秀

良好

中等

及格

不及格

评分

内容的科学性、学术

价值和应用价值

20＞X≥18

18＞X≥16

16＞X≥14

14＞X≥12

X＜12

论文格式

20＞X≥18

18＞X≥16

16＞X≥14

14＞X≥12

X＜12

撰写水平

20＞X≥18

18＞X≥16

16＞X≥14

14＞X≥12

X＜12

对论文观点的分析能力

20＞X≥18

18＞X≥16

16＞X≥14

14＞X≥12

X＜12

文献综述、基础知识

20＞X≥18

18＞X≥16

16＞X≥14

14＞X≥12

X＜12

成绩（合计）

此项折合后的成绩（指导教师给出的成绩占论文总成绩的20%）

指导教师（签字）：

东北农业大学毕业设计（论文）成绩评分表（评阅人用）

所在学院：经济管理学院 2017 年 月 日

等级

评分指标

优秀

良好

中等

及格

不及格

评分

写作能力

25＞X≥23

23＞X≥21

21＞X≥18

18＞X≥15

X＜15

论文水平

25＞X≥23

23＞X≥21

21＞X≥18

18＞X≥15

X＜15

论文工作量

25＞X≥23

23＞X≥21

21＞X≥18

18＞X≥15

X＜15

基础理论与专门知识

25＞X≥23

23＞X≥21

21＞X≥18

18＞X≥15

X＜15

成绩（合计）

此项折合后的成绩（评阅人给出的成绩占论文总成绩的20%）

评阅人（签字）：

东北农业大学毕业设计（论文）成绩评分表（答辩委员会用）

所在学院：经济管理学院 2017 年 月 日

等级

评分指标

优秀

良好

中等

及格

不及格

评分

内容的科学性、学术

价值和应用价值

25＞X≥23

23＞X≥21

21＞X≥18

18＞X≥15

X＜15

论文格式

20＞X≥18

18＞X≥16

16＞X≥14

14＞X≥12

X＜12

撰写水平

25＞X≥23

23＞X≥21

21＞X≥18

18＞X≥15

X＜15

对论文观点的分析能力

15＞X≥14

14＞X≥13

13＞X≥11

11＞X≥9

X＜9

语言表达水平，答辩时的反应能力

15＞X≥14

14＞X≥13

13＞X≥11

11＞X≥9

X＜9

成绩（合计）

此项折合后的成绩（答辩委员会给出的成绩占论文总成绩的60%）

答辩委员会主席（签字）：

东北农业大学毕业设计（论文）成绩评分表（论文等级用）

所在学院：经济管理学院 2017 年 月 日

各项成绩汇总

评分

指导教师给出的折合后的成绩（占论文总成绩的20%）

评阅人给出的折合后的成绩（占论文总成绩的20%）

答辩委员会给出的折合后的成绩（占论文总成绩的60%）

综合评定成绩（合计）

论文等级

优秀100＞X≥90，良好90＞X≥80，中等80＞X≥70，及格70＞X≥60，不及格X＜60

答辩委员会主席（签字）：