支付宝上推出的“终身养老金”产品获得了比较高的关注，产品是由中国人民人寿保险公司承保的《人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）》，其本质是一个养老年金的保险产品，以下就从保险相关的几个维度进行相对理性的分析。
好不好用，得看个人需求和条款。严格来说，保险产品没有好坏之分，只有是否适合自己的需求一说，本文不判断产品的好坏，只是将几个需要注意的地方告知读者，毕竟，每个产品都有所谓的“坑”，其实事先了解清楚了，这些“坑”就不存在了。
F君始终坚持一个观点，在购买商业保险之前，一定要先将社保交了，很多朋友没有社保，而直接去买了一堆商业保险，其实这不是正确的操作。社保是最基础的保障，商业保险目前只能是社保的一个补充。
如果已经缴纳了社保，这个产品可以考虑，是否适合请结合自身情况。如果有一定的“闲钱”，那投保一份完全可以，如果完全靠其来养老，那还需谨慎对待。一般来说，养老年金产品不进行相对较大的投入，那么在后期领取的时候拿那么一点点养老金，就比较捉襟见肘，如果是对社保的养老金进行补充，那还尚可。
我们来看看具体的产品，支付宝里有个案例介绍如下：
小王如果是男性，按照这个案例，总共缴费大约是199*52*(59-28)=320788元，从60岁开始领取，至80岁，总共是120多万，差不多是所有已交保费的4倍，杠杆看着还不错。不过，这个案例本人觉得有点耍流氓，一般保险公司在演示有红利产品时，都采用中档分红进行演示，这个案例是用高档分红演示，就有点“引诱”的意思了，毕竟，所有保险产品的红利都是不确定的，在某些年度也可能是为0。中档和高档分红演示的差距还是比较大的。
所有产品的购买肯定不能光看演示，还必须看条款。
在保险责任中，请大家注意：
1、养老年金的领取是从男60周岁，女55周岁开始的保单年生效对应日，不是一到生日就可以领取哦。
2、保险责任只有两个：养老年金和身故保险金。养老年金是从开始领取之日起，领至被保险人身故。身故的话比较麻烦，把身故金用听得懂的“人话”来说就是：如果身故的时候是在女性55周岁前，男性60周岁前的保单年生效对应日，那么就把你之前一直交的保费和保单的现金价值进行对比，哪个多就给你哪个。一般说来，年纪轻的时候，保费是大于现价的，年纪大了就有可能保费超过现价。（F君手头没有该产品的计划书工具，无法具体计算。）而在上述年龄之后，至女性75周岁，男性80周岁的时候，如果身故，那么就是把你在这年龄之前剩下没临的养老年金都给你的受益人。但是，如果是在女性75周岁后，男性80周岁后身故，那么对不起，就啥都没有了，合同也同时结束了。
再来看这部分的条款。请注意4.2和4.3中都有一个比较关键的词语“经过我们同意”。根据条款描述，这个产品是一个一次交清的产品，行业术语叫“趸交”。但产品宣传是可以一直交，直到开始领取养老年金前。换句话说，就是客户是在不停的趸交，从而购买保额，以便在领取的时候能拿到更多的养老金。那么根据4.3的描述，如果哪天保险公司不愿意玩了，只要其不同意，那么客户也就不能再买了，这点是与其他固定交费期限的年金产品所不同的地方。同时，F君无法从条款获知，当该产品停售后，是否还能继续缴纳。
当然，条款4.4也说明这个产品可以“减额领取”，说白了就是不断的从现价部分拿钱，一直可以拿到合同解除，也就是退保，这个操作是否划算笔者目前不清楚，关键还是没有产品的计划书。
以上是条款中相对重要的、需要注意的地方，在此只做提醒，不做好坏的判断。
还有一个需要注意的地方，由于该产品是网销产品，如果出现纠纷需要投诉，银保监在接受投诉的时候，是需要客户告知保单的购买地，那具体产品是有保险公司哪个分公司承包，届时需要客户进行查询。假设该产品是有保险公司的北京分公司承包，那么可能需要向北京的银保监的进行投诉，这对非北京地区的客户来说，可能会不大方便。F君不保证每个地区的投诉都是如此，只因F君曾经就某公司的一个网销产品进行过投诉，就遇到了上述问题，在此一并提醒大家注意。
以上是F君对该产品的一些看法，谬误之处欢迎大家批评指正。
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