本文选自《金融电子化》2019年12月刊
作者：长沙农商银行信息技术部总经理 李传龙
工信部在2019年6月6日正式发放了4张5G商用牌照，5G从测试正式走向商用。5G的高速度、低延时、泛在网，实现万物互联、万物智联，5G融合物联网、生物识别、位置感知、人工智能、大数据、区块链等AI技术，将重塑银行业，为客户提供更便捷、更贴心、更舒适、更智能的金融服务，5G将带来金融跨界新融合，进一步创新、提升AI在银行的服务创新和服务效能。
5G催生移动互联向万物智联转变
围绕智能手机发展起来的移动金融为代表的bank3.0，曾经彻底改变了人们的金融习惯，实现了金融服务的线上化、移动化，创新了金融服务的手段、渠道、产品、模式，通过手机等智能移动终端可以方便快捷地获取线上线下支付、理财产品购买、消费贷款。随着5G商用，万物互联成为可能，实现物物、人物之间的互联和无缝对接,金融融入物联网，人处在日常生产场景、生活场景中时，物联网能够智能支付、转账，智能感知客户的金融需求，更多的无人超市、无人加油站、无人收费、自助餐厅、共享汽车、5G车联网、无人驾驶等将更多、更普遍出现，为客户提供基于智能硬件为基础的物联网无感知的金融服务，这些服务将不再是交易型的金融服务，而是基于场景化的、融入生活中的随需金融服务。物联网、位置感知、穿戴设备将成为银行与客户的纽带，金融场景将更为关键。穿戴设备、物联网设备与金融科技相结合，形成全新的价值链。在万物互联的大背景下，我们周围的每个一个设备都可能具有智能。智能手表、智能音箱、智能驾驶、智能家居、智能共享、智能购物VR等，这些经过认证和授权后成为智能交互设备，可以将金融服务将无感地嵌入到这些交互过程中，金融服务和模式也会随之发生根本性的变化，金融将无孔不入，“无感金融”“智慧金融”“物联网金融”时代将真正到来。
5G催生物理网点转型升级为智慧网点
建设银行在北京开设了3家“5G+智慧银行”,运用5G、物联网、AI等创新手段，在网点内连接金融、社交、生活等场景；工商银行在苏州的“5G智慧网点”，打造“技术创新+服务功能+场景链接+生态融合”四位一体的智慧网点感受体系；中国银行“5G智能+生活馆”创造了追踪、智能、流动、互动、共享等功能结合的智能空间；浦发银行也紧随其后在上海亮相其5G+智慧银行”。5G的低功耗、广覆盖、可靠性高、速度快会进一步推动在银行网点沉浸式服务：VR旅游、VR才智讲堂、VR买房选贷款、VR面对面客户服务等虚拟场景金融；人脸识别高端客户；生物识别无介质交易；远程高清视频实现财务咨询、渠道开通、信息修改、远程激活；多屏交互智能设备办理业务和业务授权与审核；与社区、高校、图书馆、政务、社交、游戏、活动、健康、党建为一体的银行社区网点。5G将物理网点的玻璃柜台、防护窗、沙发板凳转变为突破交易介质、空间、时间限制的智慧网点，突出其定制服务、金融产品体验。
5G催生客户经理向虚拟机客户经理转变
5G与语音识别、模糊推理、语义分析、金融知识库、大数据对客户画像、深度学习等人工智能算法结合，将突破时间和空间的限制，融合VR和AR技术，可为客户提供一位无所不能的“虚拟智能私有客户经理”，将突破移动手机的限制，随心所欲地与虚拟客户经理咨询金融业务。虚拟客户经理更懂客户、更专业，既可以咨询理财、也可以详谈贷款、信用授信，智能交互问答，对开放性问题、关联性问题能识别并回答，对简单寒暄、无意义的信息能过滤并有效应对，让每个客户享受最优质的金融服务。虚拟客户经理将代替更多的线下客户经理的工作，解放更多的金融人力与物力，线下客户经理将大部分精力放在解决客户的疑难问题，和与客户培养情感交流等方面。同时5G催生出虚拟与现实结合的金融服务，无论你身处何地，都能方便快捷地与真实客户经理连线，VR技术提供如同在一个房间一样的面对面的交流，打破空间限制，让金融服务变得简单高效，打破“人服务人”“见面服务”的模式，这种变革不仅方便客户，也使银行大幅提升效率。
5G催生金融服务提升，打造无顿感体验
4G时代的移动支付和移动金融，借力移动互联网虽然为客户提供了便捷的金融服务，手机作为客户获取金融服务的一个重要手段和渠道，线上线下的金融产品、服务形态都逐渐发展成熟，但是由于网络原因造成的查询、交易、金融服务的卡顿、无响应、甚至失败等问题一直影响着客户体验，网络延迟和网络中断成为是为客户提供金融服务中最基础的问题，也是最棘手、最影响客户体验的问题。同时因为网络的原因，一些大流量的金融服务无法开展。5G毫秒级的网络延迟以及边缘计算技术的应用，4G的网络瓶颈将得到比较好的解决，用户在5G时代下，其移动端的金融服务的速度和质量都有大幅的提高，将超出用户的期望，无论是移动支付、无感支付、客户服务、还是如VR理财、VR客服等大流量的金融服务，都全面提升交易服务的响应速度体验，为客户提供顺畅、无感的金融支付。
5G催生零售新的质变，再塑零售金融新业态
5G将优化零售金融的消费模式，创新出一个全新的零售商业模式，5G将让VR、AR、AI更好地发挥作用，将涌现出更多的无店员零售，虚拟场景在5G下的运用将更为广泛，虚拟教育、虚拟娱乐游戏、音乐视频、虚拟卖场、虚拟试穿等情景匹配的全虚拟化、个性化、沉浸式的在线新零售、新场景将层出不穷，虚拟体验式营销将更为重要。金融作为新零售中必不可少的一环，无感支付、消费金融将蓬勃发展，智能化的金融服务将无缝贯穿于线上、线下、物流，金融服务越来越深入到消费场景中，与具有场景先天优势的新零售与金融紧密结合，银行在嵌入的新零售金融场景中，围绕数字化、智能化，全面感知用户的金融行为、消费行为、理解用户的金融需求，金融贴身服务，从而银行获得外部场景流量，为获客、促活、流量转化提供支撑。个人消费金融基于新零售的质变也必将蓬勃发展，伴随着居民收入的增加，消费信贷比重在居民消费中不断提升，结合大数据分控、智能客服、精准营销等技术，线上虚拟体验的兴起，互联网消费金融一定会向物联网消费金融转变，积累零售金融的数据优势、用户优势、流量优势、场景优势等再重塑零售金融新业态。
5G催生新的金融科技，重塑新未来
4G带动移动支付的快速发展，支付宝、微信、银联的手机二维码支付遍布线上线下，基于生物识别的指纹支付、刷脸支付也破土而出，VR虚拟体验、AR现实增强体验，也崭露头角，但是因为网络速度的瓶颈，用户体验依然存在诸多问题。5G高速度、低延时所带来的海量数据和催生的多样化场景，如VR/AR快速落地，VR/AR支付将变得普及；万物互联、万屏互联，每个商品、每个服务都互联，选择商品就完成了无感支付；区块链的去中心化，将使分布式技术运用更广泛，支付变得更快捷；指纹、虹膜、面部识别等生物技术将“人”变为一个账户，实现“人”支付。5G将加速融合运用大数据、人工智能、生物识别、区块链，将模糊互联网线上与实体线下的边界，虚拟与现实将融合一体,深刻的改变金融生态环境和银行业发展轨迹，催生金融新产品、新服务、新渠道、新体验，5G带来的“全连接”是银行数字化转型深入推进的基石，AI是数字化转型的加速剂，5G+AI的深度融合将会释放出更多、更大的科技能量。4G过去改变金融生活，5G将创造并重塑新的银行业。
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