“如果不是交易平台出现巨大的系统漏洞，我的钱怎么能从银行转出后提现？”90后女孩小茹（化名）对此非常气愤。她表示由于误点了骗子的木马链接，不但导致自己的银行卡的存款全部被盗走，还有一笔近6万元的贷款也通过支付宝蚂蚁借呗转入了骗子账户。为此，她向浦东新区人民法院提起诉讼，请求判令支付宝、借呗以及江苏银行共同赔偿其财产损失5.9万余元。近日，法院作出了一审判决，但小茹的诉请却未获得支持，这究竟是为什么呢？
误点木马链接 背上近6万元债务
2018年9月30日晚上10点半，90后女孩小茹匆匆来到了派出所报案。她表示，当天晚上7点多，她接到了一个陌生电话，对方声称前一个月小茹在淘宝网上购买的化妆品存在质量问题并帮其办理退款业务，小茹相信后就通过微信登陆了对方微信发送的链接，并根据对方要求进入该链接后输入了自己本人的名字、身份证号、手机号码、本人信用卡卡号、卡背号、本人支付宝的账号及密码，后再次按照对方要求进行支付宝转账操作。
此后发生的一切就成为了小茹的噩梦。小茹发现其支付宝绑定的信用卡被刷2.7万余元，其储蓄卡被取款2.7万余元，还有一笔近6万元的支付宝蚂蚁借呗借的款分三次转到了对方的账户，总计损失高达11万余元。
小茹表示，正常情况下借呗上无法操作提额,但是接到诈骗电话之后，却在借呗平台出现了“提额”的按钮并能够在短时间内大幅度提额，说明存在巨大的系统漏洞。支付宝公司和蚂蚁借呗在系统技术上存在漏洞，被告江苏银行对于贷款的发放未尽到谨慎审核义务，在贷款提额中未认真审核她的资信，仅仅依据被告支付宝公司、蚂蚁智信公司提供的数据进行判断，故三被告在借呗授信额度的提高中均存在过错，为此她要求三被告共同赔偿损失5.9万元。
三被告称非系统漏洞导致发放授信额度
支付宝表示，它提供第三方支付服务，不参与借呗平台的运营管理，也不参与借贷关系，不参与借呗授信额度的审核，仅仅接受、执行原告付款指令，已经尽到第三方支付机构的安全注意义务。
蚂蚁借呗则认为，自己仅仅作为技术服务方，向借款人提供页面展示及申贷、还贷指令的发送。借呗额度的提升是小茹自行申请，经银行审批同意，蚂蚁借呗不参与额度审核。
江苏银行公司根据合同，贷款使用需要小茹本人开启并设置密码才能使用账户，小茹账户在贷款平台的行为均是其本人操作。银行依据借款合同约定将借款发放给小茹，小茹收到借款后如何处理借款系其个人行为，与银行无关。银行认为小茹的损失是她自身过错导致，她登陆了陌生人发来的链接，将其个人信息泄露给诈骗人，并按照对方指令操作，才导致损失发生。事发当天小茹通过借呗申请提升额度，银行审核后，将初始额度5万元提升到6.65万元，这是大数据处理的，全程只需几分钟，该提升也非大幅度提升。在这过程中不存在系统漏洞。
法院：借呗额度提升和小茹损失无关
庭审中，支付宝和小茹双方都当庭展示了借呗平台情况。法院表示，从展示的情况来看，借呗平台鉴于个性化设置，不同用户存在不同界面，能否提额情况不一，小茹所称的借呗平台应当无提额功能，与事实不符。每个客户的资信情况不一，小茹不能以自己一方的界面情况便推断所有用户均不能主动申请提额，更不能在此基础上得出可以提额即是系统漏洞的结论，更何况小茹提供的证据无法证明受骗时其借呗账户的任何情况。
小茹称支付宝、蚂蚁借呗存在系统漏洞、银行未尽到谨慎审核义务即通过了提额申请，但法院注意到，小茹称其点击的链接中有木马仅仅为她的陈述和猜测，未被证实，也无证据表明支付宝和蚂蚁借呗存在系统漏洞。小茹是自己主动要求提升额度，无论是提出申请还是审核通过的结果，小茹自始至终均知晓，并非在不知情的情况下被他人操作。
银行已经提供证据证明其履行了合同义务，且其作为授信人拥有随时调整额度的权利，其在短时间内审核通过客户的提额申请，恰恰是客户当时所希望并追求的结果，银行并无过错。且退一步讲，即使提升了借呗的额度，如果小茹不轻信他人，告知他人其支付宝账户的用户名和密码，也不会导致损失的发生。
综上，借呗额度的提升和小茹所遭受的损失之间并无因果关系，法院为此驳回了小茹的全部诉请。
记者 | 陈颖婷
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