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50万额度降至10万,银行优质用户为什么还会被降额?

近期,支付界百科收到很多网友私信,他们的信用卡无故被银行降额。有卡友王小姐表示她的一张某银行信用卡被降额了,让她觉得莫名其妙。3年前,王小姐在银行客户经理的极力推荐下办到了一张额度为50万元的信用卡,一直正常使用。

前段时间却收到银行发来的系统短信,提醒她信用卡的最高使用额度从50万元调整到10万元。“虽然平时从来没有用足50万元的最高额度,但银行在没有协商的情况下突然调低额度,很让人费解。”王小姐告诉支付界百科,她有正常的流水,而且每次都按期还了款,按理说属于银行的优质客户,却没想到遭遇服务“缩水”。

无独有偶,有从事IT行业的卡友林先生也表示,自己的信用卡也悄悄降额了。不同的是,林先生这张卡是他的闲置卡,一年也用不到几次。但按道理来说,这种一年没用几次的信用卡,银行为了挽回客户流量和刺激用户刷卡消费,应该是会主动提额才对,怎么就悄悄降额了呢?

对于“疑似风险人群”,降额是一种风控措施。但按照这两位卡友的说法,一直按时还款,从不逾期,甚至连卡都不用,明显就不属于“疑似风险人群”。为什么还会被降额呢?

实际上,很多人对信用卡额度都有一种误解,认为银行给的额度就摆在那里,如果不用,银行也就没提前给钱。没占用银行资金的同时,也没让银行承担风险。所以那些用不着的额度,对银行而言也是零成本的。

其实不然,有点会计常识的都知道,银行需要为已经给你授信你却没使用的部分向中央银行计提准备金,从而降低了自己的利润空间,因此,除非确信给你批的额度你都能用,银行并不会盲目给你调高额度,甚至会调降额度。

特别是近年来,银行大肆发展信用卡业务,随着卡量的增加,授信总额扩大的同时必然带来未使用授信额度的累积,再考虑到信用卡的激活率和活跃度,未使用授信额度的总额相当可观。

但是,信用卡未使用授信额度作为一项表外资产也是需要计提资本,这必然会给银行带来资本充足率的压力。2011年,银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》,明确规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产。 例如一张10万元额度的信用卡,如果客户长期使用其中2万元左右,那么这张卡的额度中有4万元将被用来作为计算风险准备金分母,计提准备金。

所以对于那些额度使用率较低的信用卡,银行必然会减少无效的授信额度从而减少资本消耗。 也就是为什么我们正常使用信用卡,从未逾期仍逃不过被银行降额的原因。

有网友或许会问了,特殊情况特殊分析,这段时间受疫情影响,银行信用卡发卡量和交易量都在下跌,为了扩大营收,银行不是更应该提升信用卡额度,促进大家消费吗?

事实上,银行并不喜欢给持卡人更多的额度备用,因为那是免息的。他们更喜欢向持卡人推荐一些类似“万用金”的产品,那是银行推出的现金分期业务,依托于信用卡,但是又不占用信用卡原有的额度。相当给予了持卡人临时额度,是有利息的。而这样的临时额度,促进刷卡消费的同时,还赚取了利息。用完就会收回,也就不再对此计提资本了。

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