本文选自《金融电子化》2019年12月刊
作者：中国建设银行合肥电子银行业务中心 邹际祥
5G网络商业化应用普及，将促进人工智能、大数据、生物识别、物联网、VR/AR等技术能力持续提升，进而助推智能制造、智能交通、远程医疗、智能金融等行业发展水平进一步提高。为更好地服务实体经济，银行业需积极探索5G网络带来的银行业务发展转变，提升金融服务水平。本文聚焦银行网络金融业务，研究5G网络的特点与优势，分析银行业务发展机遇，探索5G时代下银行网络金融业务新的发展模式、应用场景和改进措施，为银行抓住5G发展机遇提升金融服务水平提供参考。
5G网络特点及优势
通过5G，我们不仅能够享受到增强移动宽带（eMBB）带来的高速下载体验，还能看到在海量机器通信（mMTC）下越来越多的设备相连，通过高可靠低时延通信（uRLLC）实现更多精确的联网远程操控。5G网络所具有的高速度、万物互联、低时延等优势，将促进整个社会在商业逻辑和系统底层架构方面发生变革，移动超高清、智能家居、智慧城市、虚拟银行、远程医疗等都将在5G时代触手可及。随着5G相关政策快速布局，银行业也在积极推进5G网络应用探索工作，尝试为客户提供更加智能化、便捷化、个性化的金融服务体验。
5G时代银行网络金融业务发展机遇
当前，四大国有银行及部分股份制银行逐步与电信运营商开展合作，探索在5G时代下以金融科技推动业务创新的解决方案。2018年下半年至今，银行在5G领域持续投入研发资源，最先落地应用场景即为网点的网络化、智能化改造。如建行推出的5G智能银行，智慧柜员机、金融太空舱、智能家居等新的网点应用场景均通过5G实现远程交互传输。5G时代下银行网络金融除赋能网点智能化改造外，在产品服务能力、服务场景、营销模式等方面存在新的发展机遇。
1.产品服务能力得到提升
受4G网络传输速度及4G手机硬件影响，银行部分网络金融产品服务能力难以进一步提升。如移动金融APP服务，客户端体积大小须控制在一定范围内，保障用户下载安装体验，但因此使得更多新业务无法在线上APP同步部署，造成网络金融产品服务能力受限。随着5G网络应用和5G手机普及，网络传输速度以及手机硬件性能将有显著改善，银行网络金融产品服务能力将突破限制并得到进一步提升。
2.金融服务场景更加丰富
目前，银行网络金融服务场景主要依托自有网络渠道提供线上随时随地7×24小时服务，如互联网网站、手机银行、微信银行、直销银行等，部分银行开始探索开放银行服务，对外提供API服务接口，输出银行金融服务。在5G网络、云计算、金融云等技术推动下，银行金融服务场景将更加丰富，VR/AR虚拟银行服务、家居银行服务、车载银行服务等场景存在发展空间。
3.营销模式得以重构
银行传统网络营销活动以普惠型为主，营销手段主要包括互联网网站、手机银行等自有渠道图片广告和其他头部App付费图片广告，存在加载速度慢、呈现形式单一等问题，且营销思维仍为客户被动接受产品营销信息。在5G网络支持下，以移动超高清视频、全息投影广告为主的营销手段将具有更高的点击率，同时，借助物联网和自有网络实时获取的客户行为数据，银行可在适当场景下更加精准地推送客户感兴趣的产品，因此，5G时代银行网络营销模式将得以重构。
5G时代银行网络金融业务创新发展研究
根据5G网络应用步伐，银行需筹谋新的经营策略，抢占发展先机，探索和优化网络金融业务发展布局，丰富产品服务场景和业态，加快线上线下融合，以智能运营为手段，保障5G时代银行网络金融快速发展。
1.优化网络金融业务布局，探索“一大一小”发展新模式
做大金融服务和非金融服务生态圈。以手机银行为例，作为银行移动金融服务主入口，5G网络下APP容量大小和响应速度将不再限制手机银行业务发展。除完善金融服务场景外，银行还可着力于加大以支付为基础的非金融服务部署力度，广泛连接吃喝玩乐、衣食住行、教育医疗、健康养老、政务服务等生活场景，成为用户随身携带的“百宝箱”，同时，作为银行移动金融服务基础平台，为其他设备平台金融服务调用提供基础。如建设银行已在手机银行客户端接入云宠物、网点导航、摩拜单车、神州专车、党建等微应用，以小程序的形式拓展生活场景。
做精产品服务最小化单元。“碎片化”移动金融服务，以最小化可行性原则，将已有产品服务进行组件化。5G将助推银行产品服务上云，推广金融云服务应用，弱化银行服务对单个媒介要求。基于开放银行策略，银行云平台服务提供用户访问方式和外部平台调用接口。用户可通过手机、可穿戴设备、智能家居等接入网络的终端设备调用银行云服务并进行咨询和交易；外部平台可通过开放API接口调用云上金融服务，银行金融服务更加泛在嵌入外部第三方生活服务平台。如浦发银行、招商银行已在探索开放银行接口服务，其中，浦发银行APIBank无界开放银行以及招商银行通过API、H5和App跳转等方式，探索实现金融和生活场景的广泛连接。
2.顺应产业发展形式变化，构建银行产品服务新场景新业态
4G网络的普及使得移动支付市场迅速被非银支付机构占领，传统商业银行支付结算业务受到巨大冲击。5G时代物联网的深入应用和智能芯片终端的普及将使社会生活生产进入万物互联新时代，“物联网金融”“场景金融”“车载金融”成为银行金融服务产品场景化部署新的探索领域。
虚拟银行服务广泛应用。5G网络应用将有助于改善银行当前线上渠道虚拟银行服务体验，基于网络信息高速传输和低时延特点，视频客服、VR体验、交互动画等可嵌入虚拟银行，用户浏览、咨询、交易等服务体验大幅提升。如沉浸式VR虚拟银行，5G网络可解决VR技术应用存在的清晰度不够、刷新频率低等问题，虚拟银行VR体验贵金属、VR体验信用卡、VR客户经理交互等在线自主浏览、实时交互、临场体验服务效果将显著改善，为银行大范围推广虚拟银行服务创造有利条件。
“家居银行”重新走上舞台。中国银行在2010年推出家居银行服务，满足家居客户群体“足不出户”即可享受便捷金融服务的需求。但受限于网络信息传输速度及网络电视硬件要求，家居银行服务场景未受到广大电视用户欢迎。当前，中国广播电视网络有限公司是我国三大运营商外唯一获得5G网络商用运营牌照企业，中国广电将推动基于5G网络的4K/8K超高清技术在电视行业中的广泛应用，电视应用场景将更加丰富。在基于5G的VR/AR、生物识别、全息投影等技术推动下，银行服务可嵌入电视网络系统，提供超高清远程视频虚拟银行服务，用户真正能够足不出户即可走进银行虚拟网点，完成业务办理和产品交易。建设银行最新的“家居银行”已在北京5G智慧网点试点，目前可在电视或音箱上使用“小度”服务，通过语音对话“打开建行服务”，即可提供利率行情、投资理财、账户信息三大类服务。
3.加快全渠道一体化融合发展，打造网络金融智能运营体系
5G时代银行网点智能化改造与银行网络金融服务紧密相关，基于“一大一小”发展模式，网络渠道为物理网点智能化银行服务提供全类型、最小化单元调用，全渠道线上线下产品服务一体化融合发展，如人脸识别、VR/AR虚拟产品体验、远程客户经理视频连接等服务通过5G网络调用云上金融服务。工商银行、建设银行的5G智慧网点通过远程音视频技术，提供远程座席“一对一”服务，视频无延时，客户体验与传统网点面对面服务几乎没有差别。
统筹网络渠道智能化运营是网络服务与网点服务一致性的必要条件。基于5G网络数据高速上传下载，将客户信息、产品信息等存储至云端，使得网络渠道产品服务能够满足包括物理网点在内的全渠道调用。建立后台集中运营机制和流程，统一规划产品上架、下架，实现线上线下一体化运营。统筹网络营销平台，实现营销创意统一管理，按照互联网营销思维，依据客户基础信息、历史数据及5G网络实时动态行为数据，开展智能推荐服务。
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