支付宝叫停,给广大的支付宝市场带来巨大的影响，交通出行场景成为支付宝、微信支付以及银联等争相抢占的一大场景。在分析人士看来，公共交通场景对于支付的稳定性和支付速度要求更高，移动支付相关技术仍需进一步改善。

　　1月9日，支付宝发布公告表示，为了规范信用卡使用，打击信用卡网上套现，将从2月8日起关闭使用信用卡向支付宝充值的通道。支付宝方面表示，信用卡网上消费还有快捷支付、网银等多种支付方式，日常消费不会受到影响。然而银行和消费者等方面则大吐苦水，表示不能充值“伤不起”。

　　支付宝：响应央行的新规

　　根据支付宝方面给出的说法，此次确定的“时间表”是响应了央行此前发布的《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》。这一《办法》第二十条中规定，“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”。

　　有业内人士表示，这一规定主要是为了进一步规范信用卡网上套现行为。同时，关闭信用卡向支付宝充值的通道对于提高用户的资金安全也会带来间接帮助。“支付宝对于快捷支付有72小时全额赔付的承诺，相比将资金充值进支付宝账户之后再付款的方式安全保障更高。”

　　昨天下午，支付宝相关工作人员告诉时报记者，关闭使用信用卡向支付宝充值的通道后，信用卡用户在网上购物时可以选择快捷支付、网上银行等方式，日常消费不会受到影响。

　　此前由于部分用户的支付宝余额可能来自信用卡充值，导致支付宝不能开放使用支付宝余额还信用卡的服务。关闭信用卡充值通道后，支付宝将开放支付宝余额为信用卡还款的服务，并将开通借记卡快捷支付向支付宝充值的功能。

　　银行：必然造成业务损失

　　“信用卡最大的优势是透支融资，这是支付宝所不具有的。”杭州一家股份制商业银行信用卡部负责人告诉记者。该人士坦言，无论各方给出什么替代的支付方式，关闭信用卡充值通道肯定会给银行以及商户等各方带来一定的业务损失。“对银行来说，最大的担心就是客户感觉不方便。无论是银行还是电商，双方肯定都会很受伤。已经有很多网购族养成了先充值到支付宝，再买单的习惯。”

　　该人士还表示，目前来看，各方都没有给出完美的替代方案，也不是每一家商户都能接受大额支付其他的替代方式。对于习惯用信用卡网购的人来说，最好的解决方法就是干脆把网银关联借记卡账户，放弃透支融资。“有多少人会不怕麻烦这么做?我不肯定，肯定的是会造成一定的信用卡客户流失。”这位人士坦言，对于银行来说，网银的利润空间很小。因此，各家银行并没有对这块业务太费心思。“当然，对遏制套现肯定是有好处的。银行为了遏制非法套现，一直在花心思。比如控制小商户安装POS机等。监管机构对此也是反复监督的。”

　　网店：生意额可能会“缩水”

　　昨天下午，记者在淘宝网发现了一家名为“自由人”的店铺。这家店的主营业务为代理旅游，且并没有标明“信用卡”可支付。

　　客服刘先生说，一直未开通信用卡支付功能是考虑到成本问题，“开通信用卡功能要向卖家收1%的手续费。”刘先生也略有担心，等到新规实施，自己店里的生意会受到影响。他建议，如果消费者觉得之后使用信用卡付费额度太小，可以先刷个订金，然后用其他方式支付。

　　关闭通道带来的，除了生意额的“缩水”，还有就是绕道“套现”所受到的遏制。一名淘宝网的“三钻”卖家告诉记者，实际上，相当一部分淘宝店都存在套现问题，而经常使用信用卡套现的都是一些小店或者是专门替别人刷信誉的微小商家。

　　“刚起步的小店，由于前期资金投入得少而时常出现资金紧张，所以需要从信用卡‘借钱’进货。而职业刷信誉的人，资金来往非常大，所以也通过信用卡向支付宝充值来应对，再由卖家通过第三方支付宝还给刷信誉的人，该人就可以直接从支付宝取现去还信用卡账。”这名店主告诉记者，“这样看来，一旦关闭了透支融资的通道，套现的情况也会少很多。”

支付宝叫停

　　买家：支付操作相对麻烦

　　信用卡支付通道的关闭引起了各方热议。其中最有话说的就是经常上网血拼的网购达人们。许多网友表示办信用卡就是为了方便购物，尤其是在淘宝上网购时，不少网友都习惯采用信用卡向支付宝充值的方式完成购物，一旦不能用信用卡向支付宝充值，就必须另外办理网上银行等，这给用户带来了很多麻烦。

　　记者找到一名在淘宝上“黄钻”信用度的买家王先生，他告诉记者，自己上午在办公室就看到了这条消息，当时把新规读了好几遍，想来觉得也没什么影响。但是旁边一名同事听了立刻跳起来说，“那以后买机票怎么办?”

　　细细想来，王先生恍然大悟，“以前在网上订两张机票一共是2000元，我的信用卡单次支付限额是500元，所以必须要用信用卡往支付宝里连续充值至少四次才能完成购物。一旦取消充值服务，我肯定得选其他方式了。不然的话，我用快捷方式支付，就得找四张信用卡来;用网银支付虽然额度相对大些，但是操作起来比较麻烦，有些还要进入银行页面操作。”

　　对此，支付宝相关工作人员表示：“以淘宝旅行为例，目前大部分商户都已经可以接受大额支付，就算现在没开大额支付，以后也一定会开的。长远来看买机票不是问题，通道关闭了也有办法付款，不用担心。”

　　腾讯在高调进军的公交场景中遇到了麻烦。北京商报记者注意到，乐清公交官方微信公众号在9月中旬发布通知称，“由于微信钱包付款码支付的乘车方式还存在一些问题，使部分市民出行达不到最好的乘车支付体验，决定于9月15日起将全面停止微信钱包付款码支付乘车”。

　　今年7月，浙江省乐清市公交开始支持微信、支付宝、银联等市面上的主流移动支付方式。据了解，不久前在上海举办的微信公开课上，乐清市城市公交扫码乘车是微信公交出行解决方案的一个标杆案例。

　　北京商报记者就乘车扫码的相关问题给腾讯方面发去采访提纲，截至发稿，尚未收到回复。不过，腾讯公关总监在微博上对此事进行回应称：“原来采用了微信的支付二维码，是在线的，有时可能会影响上车速度。现在的小程序乘车码支持离线，已经大大改进。”

　　据悉，乐清公交仍可以通过小程序实现乘车。不过，用户需要先找到小程序，操作路径较长。具体操作方式为打开微信点击发现——小程序——搜索“朗朗出行”。进入小程序后根据提示完成验证激活。

　　有支付行业分析人士表示，微信二维码是在线完成支付，通过微信扫码支付有3-5秒的延迟，不适于公交车的场景;此外，公交车的场景相对复杂，存在机具、用户双离线，用户余额不足等情况。此次乐清公交的做法，与其说乐清公交下线付款码乘车，倒不如说“联机交易”目前还无法适用于公交支付环境。

　　高频场景引支付巨头争相布局

　　下线微信付款码后，乐清公交目前支持支付宝乘车码、微信小程序乘车码、银联云闪付三种移动支付方式乘车。

　　事实上，公交是微信今年发力的重要领域，9月18日，马化腾亲自在合肥体验微信坐公交，济南、河南等城市紧锣密鼓的布局可见一斑。据悉，马化腾曾指出：“乘车码所覆盖的公共交通系统是下一个高频高黏度低额度的交易场景。”

　　目前，支付宝和银联也在加紧布局交通场景。支付宝方面表示，截至目前，支付宝已经和全国十多个城市的公交集团达成合作，杭州、武汉两个城市的公交车已经全线覆盖，其中包括杭州8000辆、武汉6500辆公交车，在线领取公交电子卡后，只需在支付宝首页点击付钱-乘车码，即可扫码上车。此外，支付宝也在布局北京地区的移动支付出行场景，预计明年一季度北京全网所有地铁线路和车站都能实现。银联亦不甘其后，已陆续布局了近10个城市。

支付宝叫停

　　支付稳定性和安全性仍待解决

　　有业内人士认为，扫码乘车被下架，背后是微信理解行业的深度及提供解决方案上的能力不足，尤其是在公交等涉及方面多、场景复杂的领域。

　　苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，在C端市场，支付、理财和融资三大业务线中，支付属于高频行为，某种程度上成为整个互金生态的流量入口，也就具有了全局性影响，从这个意义上，巨头对支付场景的争夺不会终止。既然是流量入口，笔数比金额更重要，公共交通作为典型的高频场景，属于当下最优质的一类支付场景，自然会引来巨头的争夺。

　　在薛洪言看来，目前，公共交通支付仍存在问题。他指出，就公共交通支付场景而言，对支付稳定性和成功率的要求很高，在这方面，实体公交卡具有不可替代的优势，电子支付工具的替代率存在天花板，因此，对公交支付场景的布局可以有效激活存量用户，但对整个市场格局的影响十分有限。

　　支付宝方面也表示，超市便利店和公交场景相比有个核心问题，就是对支付效率的要求不一样，在超市场景下，最多可能需要几秒钟的时间完成支付。涉及到公交场景需要解决用户快速上车的问题，所以生成的是公交乘车码。在产品层面，支付宝向公交场景推出的解决方案是离线二维码整体解决方案。支付宝实现了双离线技术(机具和手机双离线)，通过扫二维码识别乘客的账户后即可上车，整个过程只需0.3秒;同时支持先乘车后付款，一方面扣款可以发生在后面，用户即使账户没有钱的情况下，也能顺利乘车。

　　网贷之家研究院院长于百程表示，争夺出行场景是几大支付巨头占领支付渠道、拓展支付份额的延续。和餐饮等渠道类似，出行场景的人群数量众多，使用频次高，并且有位置信息，是抢夺用户、获取数据的最佳场景之一。移动出行支付主要与交通卡进行竞争，移动支付在稳定性和速度上依然与实体卡有差距，不过这种差距在缩小，而在专车、共享车等场景上，几大支付巨头已占绝对优势。

　　此外，易观金融分析师王蓬博还补充道，之前支付巨头肯定也跟地方公交集团有过接触，但因为涉及到地方公交集团和合作支付公司的利益，一直未进入。在他看来，未来支付巨头要想拓展场景，肯定要和支付公司们合作。也就是说，继收购潮之后并购潮可能会到来，行业整合力度加强。

　　对于未来的市场格局，于百程认为，在出行上，移动支付拓展焦点主要还是在公共交通，如何提升稳定性和体验是核心。支付宝和微信支付移动用户量大、协同性好，更具有优势。

　　针对第三方支付账户跨行转账将被叫停，免费转账时代将终结的说法，业内人士告诉《每日经济新闻》记者，转账功能不受限，央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，旨在提升账户安全等级。“对转账没限制，目的是要求支付公司提供更多的安全措施。”一位第三方支付高管告诉记者。

　　对于处在风口浪尖的支付宝和微信支付，业内人士认为影响并不大，毕竟腾讯、阿里巴巴的互联网金融生态布局已相对完善，该拿的牌照基本都拿了。

　　综合类账户可以转账

　　根据《征求意见稿》第十七条，“支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。”

　　目前，有人对此条规定理解为不让转账或者不能免费转账——用户通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账，否则只能通过银行转账。

　　前述第三方支付高管告诉《每日经济新闻》记者，新规对转账没限制，目的是要求支付公司提供更多的安全措施，有一些钓鱼诈骗的犯罪分子，盗取受害人支付账户后，将盗取的客户资金提现或者转账至嫌疑人的账户，这一类容易被盗取的账户，往往存在安全系数较低的共性，因此对这一类账户需要加强保护。“在我眼里，《征求意见稿》就是一份风险等级划分手册，全文都是技术流，消费类账户安全级别较低，以客户安全为角度，就是同卡进出原则。”上述高管进一步分析称。

　　《每日经济新闻》记者注意到，央行在与《征求意见稿》同时发布的“条款释义”中，对第十七条的解释为：“支付账户向银行借记账户(借记卡)转出资金的业务，即支付账户余额回提，资金去向仅限客户指定的一个本人同名银行借记账户(借记卡)。”

　　在“条款释义”对于第十六条的解释中，央行提到可以转账：“个人支付账户分为两类，综合类支付账户的余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务;消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户(包括借记和贷记账户)，不可用于转账至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务。”

　　从上述解释不难看出，消费类账户的确不能给他人转账，但综合类账户明确可以转账。

　　支付宝、腾讯积极回应

　　根据《征求意见稿》，用户在支付机构开户的门槛也将提高。第十六条规定，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户作身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。

　　怎样算是符合身份验证要求?《征求意见稿》第九条，关于合法安全的外部验证渠道有规定：“外部验证渠道包括但不限于政府部门数据库、商业银行账户信息系统、商业化数据库等能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。”

　　有观点称，若按上述标准，对于微信支付、支付宝等第三方支付机构，发展新用户的门槛将被抬高。亦有业内人士认为，今后需要公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明用户身份的机构来开具证明。

　　昨日(8月3日)，腾讯正式对外回应称，相关业务团队正在对《征求意见稿》进行研究，将在监管部门的指导和监督之下积极探索和创新，持续为用户创造新价值。“综合此前几稿征求意见，我们也看到了央行从保护消费者权益的角度出发，恪守金融监管义务，为防范和降低风险、杜绝各类金融案件所作的努力，看到了一个既开放又审慎的监管部门对创新的高支持、对风险的低容忍。”腾讯方面称，近期其相关业务团队会和央行保持紧密沟通。

　　支付宝方面也表示，以第三方支付为代表的互联网金融，是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。在这个基础上，第三方支付经过了十几年的发展，风险可控，日趋成熟，对服务小微企业和大众消费者，对服务实体经济促进普惠金融，起到了积极的作用。

　　“对于(第三方)支付公司未来的发展来说，可能短期内交易规模会小幅下降或增速放缓，但长远来看，(《征求意见稿》)对整个行业的影响不会像想象中那么大。”易观智库高级分析师马韬表示，《征求意见稿》对于微信支付、支付宝这样的大支付平台影响不会特别大，毕竟腾讯、阿里巴巴的互联网金融生态布局已相对完善，该拿的牌照基本都拿了。

　　具体到微信支付的使用，他分析称，微信支付用户的消费行为特征为小额多频，在消费上不会受到过多限制。受限制的地方在于转账功能(第三方支付消费账户转账只能转到本人名下账户)。

　　值得注意的是，马韬对《每日经济新闻》记者分析称，《征求意见稿》对微信红包功能的影响目前存在过度解读，验证只是要求新用户绑定银行卡时进行，并非每次发红包都要验证。就验证工序来说，第三方支付平台如微信支付和支付宝，具备技术手段和核查系统。此外，针对《征求意见稿》的身份证明提交要求，这些平台也会尽量帮用户降低验证过程的繁琐程度。

　　但他也点出，如果央行正式下发《管理办法》，会要求第三方支付公司在六个月之内完成整改。目前虽不确定是否会要求相关平台的已有支付用户补充完成身份验证，但整改范围可能涉及此项。

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