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爱奇艺疑为砍头息网贷导流,当高利贷披上互联网外衣

毁掉一个年轻人最好的方式,就是以消费主义对其进行洗脑,同时让他养成借钱消费的习惯,如果还能背上点高利贷,那就更好了。

最近两天,因为涉嫌为“砍头息”网贷平台进行导流,爱奇艺再一次被推上了风口浪尖。根据中国经营报7月21日报道,有不少网友在贷款过程中遇到了砍头息、高利贷和暴力催收,而这些贷款平台都是通过爱奇艺接触到的。

其实最近几年来,各大互联网公司都在疯狂为各种网贷产品进行导流,许多大型互联网企业自己也在做贷款业务。然而这些打着借钱、分期、低费率的网贷产品真的有那么好碰吗?还是披着互联网外衣的高利贷?

01 泥潭中的爱奇艺

根据21聚投诉网站显示,有网友投诉“爱奇艺借钱”板块称:“在爱奇艺钱包里面的借钱(板块)钱伴(原名“快贷”)借了6000元,分6个月还,每月还1180元,总共要还7080元,利息1080元,贷款利率高达60%。”

通过IRR函数公式进行计算我们发现,这笔贷款的实际年利率水平已经超过了60%,而根据最高人民法院的规定,民间借贷年利率超过36%便属于高利贷,超出36%的利息约定无效。

爱奇艺导流的网贷产品,除了涉嫌高利贷以外,还涉嫌“砍头息”和暴力催收。

据21聚投诉网站显示,有用户投诉爱奇艺借钱“到账14000立马扣了2000多,其中有百元手续费”,也就是所谓的“砍头息”,还有部分用户则遭到了电话轰炸、暴力催收等。

为了验证这到底是不是爱奇艺一家存在的问题,我特意去下载了优酷和腾讯视频APP,结果发现三大视频软件中目前提供网贷导流业务的确实仅有爱奇艺一家。

不过目前被网友投诉的“快贷”貌似已经被下架,当前在该板块显示的只有中原消费金融、百度金融、拍拍贷、马上消费金融、苏宁金融等相对合规的金融机构提供的网贷产品。

其实现在为各种网贷产品导流的互联网企业可不只是爱奇艺一家,纵观国内互联网圈,从BAT到京东苏宁小米美团等各大互联网巨头几乎全都涉足贷款业务。

然而诸多看似吸引人的分期、贷款业务,如果仔细计算其真实利率水平就会发现,天下并没有白吃的午餐。如今被互联网外衣包裹着的网贷业务,其实就是线上版的高利贷。

02 互联网时代的利率骗局

初看爱奇艺此次的网贷争议,很多人可能有些懵逼,6000块钱借半年,六个月利息1080块,一年利息也就2160元,年利率怎么就60%以上了?

凭借直觉,很多人在计算这笔贷款的年利率时应该都是用2160/6000*100%,这样算下来,虽然年利率高达36%,但也远没有60%以上那么夸张。

但其实这种计算方式是完全错误的,并且陷入了网贷平台的利率骗局,而类似于这样的障眼法,其实在很多网贷平台甚至是大型金融机构都存在。

许多人在进行分期消费和借款的时候,往往总是看着几百块甚至几十块的手续费,觉得利率并不高,而且现在很多借款和分期平台都在用日息、费率这样的字眼在混淆视听,让消费者以为利息很低,进一步迷惑了大家的视线。

那么真实情况如何呢?

还是以前面爱奇艺投诉的案例来看,6000块本金,每个月还款1180元,看上去并没有太高,但是因为你每个月都在还款,所以你其实并没有一直拥有这6000块钱。

为了大致展现这6000块钱的真实利率,我们将其按照还款时间分为6份。

其中第一份1000块你只借了1个月,利息180元,月利率为18%,年利率为216%;

第二份1000元借了2个月,双月利率18%,月利率9%,年利率108%;

第三份1000元借了3个月,三个月利率18%,月利率6%,年利率72%;

即使是最后一个月的1000块借了6个月(半年),半年利率18%,年利率依旧高达36%。

所以平均来看,这6000块钱的实际年利率确实超过了60%。

不过这种简便算法是为了更直观为大家展示网贷的真实利率水平,并不科学,仅为科普示例,因为IRR函数等科学算法太复杂且不够简单易懂。

但是掌握了这一套基础的简便算法,我们就能识破很多低费率的利率骗局,如今即使是许多大型金融机构的分期贷款以及分期消费,其实际利率往往都达到了15%甚至20%以上。

最近几年,随着网贷和分期消费的兴起,不少人都习惯了透支消费和分期付款,看上去这种消费习惯似乎并没有什么不妥,和正常月光族没有什么区别。

但是因为前面提到的利率骗局的存在,其实这些提前消费的人花钱的代价要比正常月光要高出不少,同样是月光一组,分期消费和透支消费每年往往要额外付出10%、15%甚至20%的资金成本。

除了分期贷款的利率骗局,还有就是日息骗局,很多借贷产品都会用1万块用一天只需要5块钱这样的宣传语来蛊惑大众,但实际上,所谓的万三、万五等日息水平,对应都年利率都不便宜。

不过相比分期利率,日息骗局更容易识破,比如所谓的万五日息,其年利率便是0.0005的日息直接乘以365,为18.25%,同样一点也不便宜。

如今随着经济下行,国内稳定理财的收益都非常低,余额宝的年化利率已经跌到了2.33%,主流的货币基金收益率也大多在3%以下,而要想获得4%左右的稳定收益,往往就得放弃流动性购买时间长达数年的定期债券等等。

就连前两年被不少人奉为理财神器的P2P,其年利率也不过10%左右,而且伴随着一声声的雷响,许多P2P理财不仅没了收益,甚至连本金都难保。

和理财的低收益比起来,许多大公司的借贷产品利率却动辄10%以上,许多小公司的更是达到了20%甚至30%,堪称暴利。

正是因为中间隐藏着巨大的利益,所以我们才会看见四处都是网贷引流,各个商家都在鼓励你分期消费/贷款。

然而事实证明了,天底下真的没有掉馅饼的事情,那些愿意为你“省钱”的商家,其实暗地里早已经赚得盆满钵满,并且吸干了你未来的资金池。

03 互联网外衣下的高利贷

在互联网金融兴起之前,国内便一直存在着巨大的民间借贷市场,其中不乏各种高利贷、小额贷款公司。

民间高利贷市场之所以一直长盛不衰,最主要的原因就是银行和金融机构的贷款门槛较高,有许多人急需用钱,却达不到贷款条件。

而最近几年野蛮生长的网贷市场,其实就是线上版的高利贷,网贷行业兴起之后,各种贷款乱象之所以久禁不绝,就是因为这个市场本身就是灰色的,其大头是承接了民间高利贷市场的刚需。

所以网贷刚开始出现时,靠着广告引流、快速审批、敢于无视信用风险放款吸引刚需用户,同时靠着电话轰炸、裸条威胁、暴力催收等方式回款,很快便横扫地下高利贷市场。

面对利益惊人的网贷业务,这些网贷公司在导流和拉新方面自然就非常舍得花钱,所以和急于流量变现的互联企业几乎一拍即合,对不少平台来说,网贷导流比起一般广告出价更高、来钱更快。

但是不管怎样,这种靠着高额利息和暴力催收维持的网贷业务并不能持久,并且也一直在受到国家的严厉打击,如今网贷行业的政策也正在一步一步收紧。

然而只要有利益,就免不了有人铤而走险,不管是今年年初315曝光的714高炮,还是此次爱奇艺涉嫌导流的高利贷砍头息,不过都是其中的一个缩影。

但是爱奇艺作为一家公众企业,此次放任60%利率的网贷产品出现在自家平台,即使没有主观恶意,但至少可以说是监管上的重大失职。

未来我们也希望爱奇艺能以身作则,真正担负起作为公众企业的职责,不说为民众做多大的贡献,但是至少做好一个监管者的角色,而不是助纣为虐。

而针对消费者,我们唯一能够提醒大家的其实还是一句话:珍爱生命、远离网贷,量入为出,理性消费。

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