文/小白
编辑/初九
据监管披露的最新数据，互金整治工作开展以来，累计已有近5000家网贷机构退出。截至今年3月底，全国实际在运营网贷机构仅剩139家。
在机构出清的同时，存量风险化解问题成为网贷整治工作当前面临的新挑战。新金融深度近日就收到51人品贷、随手记等平台投资人反映称，部分收益在平台清退、兑付过程中被进行扣除，平台的强行操作引发了出借人抵制，后续退出工作或受影响。更是有甚者，因兑付方案迟迟未达成一致，积木盒子CEO谢群在北京办公楼下遭到数百投资人围堵。
据新金融深度不完全统计，在近5000家退出的网贷机构中，目前实现100%全额兑付的不到20家。大部分平台处于“退而不清”“退而难清”的状态。这也导致清退平台在公布转型小贷意愿后，目前并未有实质进展。
在营网贷机构降至139家
近日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议。据会议指出，截至2020年3月底，全国实际在运营网络借贷机构（以下简称网贷机构）139家，比2019年初下降86%；借贷余额下降75%；出借人数下降80%；借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。整治工作开展以来，累计已有近5000家机构退出。
会议认为，虽然互联网金融和网贷风险专项整治工作取得很大成绩，但也要看到，现阶段的形势仍然十分复杂，尚有一些问题未根本解决。今年以来新冠肺炎疫情又给整治工作带来新的挑战，后续工作时间紧、任务重、难度大。
具体而言，一是剩余在营机构“三降”工作进展缓慢，后续处置困难很大。二是停业机构处置任务仍然艰巨，全国已经停业的网贷机构存量风险仍处高位。“退而不清”“退而难清”问题突出，风险化解可能需要较长时间。三是机构转型工作存在许多困难。部分机构或转型意愿不强，或转型能力不足，在具体推进过程中还会产生很多新情况新问题，还需要做大量艰苦细致的工作。四是由于疫情防控还有一些不确定性，网贷机构经营、催收、转型等工作受到一定影响。
会议强调，各地区各部门要将存量风险处置作为后续较长一段时间的核心工作来抓，在坚持市场化和法治化原则的前提下，因地制宜、多措并举，最大限度保护投资人合法权益；进一步加大存量压降力度，切实压降业务规模，加快推进落实机构转型试点工作；加大对借款人恶意逃废债行为的惩戒力度，加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程，完善失信借款人联合惩戒机制。同时，加强互联网资产管理、虚拟货币投机炒作、非法外汇交易等其他领域新增风险的监测，建立快速研判、定性和处置打击机制，始终保持高压态势，防止死灰复燃。
会议表示，按照国务院金融委的总体要求和两个领导小组的工作部署，争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务。
兑付难成为普遍现象
对于网贷平台出借人来说，最关心的莫过于投资款回款的问题，不过，据新金融深度不完全统计，在近5000家退出的网贷机构中，目前实现100%全额兑付的不到20家。剩余的大部分平台出现清退难的现象。
以深圳P2P平台红岭创投为例，资料显示，红岭创投于2019年4月宣布开始良性退出，计划2019年度完成兑付20%。不过，4月24日平台公告显示，将于25日进行第33次兑付，兑付金额为3000万元，此次兑付后已累计兑付192456万元，剩余待兑付1650093万元。计算可得红岭创投的总待兑付金额为1842549万元，在持续兑付一年之后，截至目前已兑付比例为10.44%，甚至还未达到平台原定的2019年度兑付计划目标。
上述情况也引发了出借的人不满。据红岭创投4月2日披露，年后复工以来，因受疫情影响兑付进度不理想，近期很多出借人到访，大部分都是要求提前兑付和打折下车的，因所提需求无法满足，出现针对接访工作人员的辱骂、人身攻击、抢夺手机及随身物品、捆绑、拘束工作人员人身自由等过激行为。
4月24日，红岭创投官网发布“关于本金优先兑付方案征求意见的公告”显示，近期出借人多次上访要求其按《指引》等规定优先兑付本金，政府相关部门也要求我司迅速回应出借人诉求，现按指引相关要求，面向全体出借人征求本金优先兑付方案的意见。
历史退出平台回款情况不甚理想，还有一些新近宣布退出的网贷平台被指在兑付中存“霸王条款”收割出借人。4月17日，宣传“2.2亿人都在用”的随手记随宣布启动战略转型，对原有网贷业务存量开展有序、分批次的业务结清工作，退出网贷业务。数据显示，截至2020年3月底，随手记借贷余额25.74亿元，利息余额7387.42万元，当前出借人数7.5万人。
随后有投资人反映，随手记将出借人的全部历史收益进行了扣除，并多次催促出借人进行确权。一位出借人表示，“这几天连续接到随手记三个电话和短信，让确权，说扣除所有历史收益，包括优惠券，返还剩余的本金，截止于明天中午12点。”这位出借人表示不能接受，“都是血汗钱，我的底线只能放弃当前收益，不可能放弃历史收益。”按照随手记的算法，出借人确权的本金=累计充值-累计提现，不少出借人的可提现余额为零。随手记的这一操作被质疑是“收割”用户。
值得注意的是，类似做法不止随手记一家。近日，有51信用卡旗下P2P平台即51人品出借人反映称，近日51人品发布通知称受到疫情影响，网贷平台逾期上升，大量出借资金逾期无法回收，根据平台的测算，出借人的实际收益将远低于协议约定收益，甚至影响收回本金。2020年4月24日起，出借人持有的省心投到期收益按在投本金及目标收益率将重新计算。随后。出借人发现，收益从原来的7.5%-10.8%降至3.8%到4.2%，降低了六成，这引发了集体投诉。
3月30日，51信用卡发布公告表示，2020年将准备P2P业务的全面转型清退，目前正在争取申请互联网小贷牌照。据了解，51信用卡2019年即停止了P2P资金的新增撮合。当年由盈转亏，净利润亏损达11.29亿元。截至今年3月底，51人品当前出借用户5.5万人，累计借款余额27.7亿元，90天以上逾期率为7.35%。
网贷转型进展缓慢
和上文的随手记、51信用卡一样，在宣布网贷业务退出的同时，不少平台宣布申请转型网络小额贷款公司。不过，网贷机构的转型进度却不尽如人意，除了有转型意愿外，目前并未有实质进展。
据不完全统计，2019年《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（下称《指导意见》）发布后，共有近十家网贷机构扎堆宣布要转型小贷公司。即包括和信贷、微贷网、51信用卡、民贷天下、积木盒子、博金贷等较为知名的平台，也包括金筑财富、信通袋等小型平台。不过截至目前上述平台的小贷牌照申请均未落地。相反，一家杭州小型国有全资P2P平台金投行在用自有资金收购出借人的所有债权后，于今年1月工商主体直接变更名称为网络小贷。
柒财智库高级研究员毕研广表示，网贷机构转型之所以进展不大，第一是因为未完成兑付。第二，政策确实不明朗，还没有出台完全的配套政策。
《指导意见》显示，网贷机构转型小贷公司需要网贷机构存量业务无严重违法违规情况，股东需具备消化存量业务风险能力、转型方案获得大多数出借人支持配合等。
“如果企业、平台想快速的转型，就先兑付完出借人。但短时间直接清理存量清理到零确实是一件非常难得的事情，特别是最近借款人因受疫情影响坏账率升高，逃废债的问题加重。企业打折收购债权或者扣除部分收益，从正向解读上来看，也是企业想快速的解决问题。但如果出借人方面协调不好，也容易在出借人群体中引发不满，配合度等。”毕研广指出。
新金融深度注意到，2月15日，北京P2P网贷平台积木盒子发布公告称，申请转型为小额贷款公司，即日起停止发布新标、停止债权转让操作、关闭充值通道。突然的公告加上官方微信群、QQ 群的解散引发出借人不满，据反映，在宣布退出网贷业务之前两天，积木盒子还在加息、促销吸引投资。3月20日积木盒子CEO谢群在北京办公楼下遭到数百投资人围堵，双方沟通一天后，谢群签下协议承诺在3月31日前出台正式的兑付方案。3月30日晚间积木盒子发布《积木盒子转型兑付方案征求意见稿》，却遭到多数出借人反对。从积木盒子宣布退出P2P至今，正式的兑付方案尚未正式公布。
“除了已经表达转型意愿的平台，目前还有很多体量大的网贷机构，既退不了想要转型也很难”，一位不愿具名的业内人士向新金融深度表示，“目前对于具有P2P背景的机构想要拿网络小贷牌照，不管是收购还是新申请，地方监管部门都持谨慎态度。”其直言，这类机构才是网贷整治过程中“最难啃的骨头”。从时间节点来看，监管表示2020年争取基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务，但可能有少量机构仍然无法在今年内完全出清。
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