01 前言
很多朋友应该是被这款利率5.8%的存款产品吸引进来的，那么我就先说一说这个存款：贵阳农商银行“超值福寿存”存款产品，期限61个月、按月付息，在银行自有平台芝米钱包交易；
京东金融代销一款同银行同类型同期限存款产品——超e存1号，只是收益降了0.4%；
产品很简单，到这里就讲完了；
但是，这篇文章的主题并不是产品本身，而是关于存款产品的一些思考！
02 起因
说句实在话，平时关注智能存款大多在京东金融、陆金所等平台，一开始我并不知道这款产品。是一位读者朋友的反馈，让我下载了APP并且了解到这款利率5.8%银行存款产品。
想不到的是，那位朋友在怀疑它是否是真的存款。
超e存为京东代销；另外两款银行芝米钱包直销
这位朋友很仔细，观察到超值福寿存产品信息展示页并没有清楚的标明存款产品字样；有理由相信，很多投资者并没有注意到这一点。
另外，眼尖的朋友应该留意到了，同一家银行，5年期利率4.5%、61个月利率5.8%，这个差别非常大，也很容易让人怀疑5.8%的超值福寿存究竟是否为存款产品。
直截了当的方式自然是拨打银行客服，我就是这么干的，客服确认了超值福寿存是新出的产品，超享存是老产品，都是存款。
03 思考与建议
我把上面的这个过程，叫做发现问题、解决问题；
（银行理财、存款以及基金等新产品只会越来越多，投资者不仅需要了解产品，更需要去学会怎样分析一个产品）
- 存款与存款资产
投资高收益的存款产品，都是奔着存款两个字去的。真正的存款，对应的是存款人和银行两个主体，不涉及任何的第三方。
只要银行不破产，银行就是要无条件给付。
也就是说，存款人只是存了一笔钱，存款怎么用是银行的事情，存款对应的是整个银行资产，而不是什么“底层资产是存款”的限定资产。
- 存款银行的区域
这个想法来自一位读者朋友的评论，他说只买附近银行的智能存款产品。
银行看得见顾得着，有什么负面消息也能第一时间获得，假如真出问题了，家门口维权。
这个想法真是太棒了！
银行和代销机构是独立的，而且部分银行的APP里查询不到投资者在代销机构购买的产品。
多一个中间商就多一个风险，例如资金被挪用呢？毕竟APP里显示的仅仅是几个文字和一个数字，谁知道真假呢？
所以，一方面选择家门口的银行，另一方面关注能否在银行渠道查询到代销机构购买的存款产品信息或者能否通过某种方式获取纸质存单。
经个人了解，个别银行可以提供平台投资者存单！
- 股东资质
同类型同级别银行的存款收益率基本是相同的，在同等收益情况下，尽可能挑选银行资质高的，比如大股东背景，大股东持股比例、银行资产规模、银行区域等。
有些银行是纯民营银行，而一些则是城市商业银行，国有背景；这时候可以关注一下层级信息，是国资直接出资还是其他国有企业出资。
以贵阳农商银行为例，最终实际控制人为贵阳市人民政府国有资产监督管理委员会，但中间有两个层级。
04 写在最后
最后我们来开开脑洞。
有投资者问智能存款安全吗？有人回答说，“存款都担心，还能投资什么？”
存款自然是100%安全的！
问题是，真的是存款吗？
协议书写明是存款、平台认定是存款、银行客服确认是存款，就绝对没有问题吗？
以下胡言乱语仅供探讨。
真的不一定！
平台层面，银行APP是不显示平台购买的存款产品的，万一资金被平台挪用了怎么办？购买成功无非是平台提供的反馈，又不是银行提供的；
银行层面，万一是不法分子拿的假章和平台签订的协议，根本不是银行签订协议又或者说是银行内部出问题，银行不承认这个产品怎么办？
不要说不可能！
瑞幸高管造假了、萝卜章骗贷好几个亿，不是没有案例的！
所以，元芳，你怎么看？
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参考阅读专栏文章《盘点民营银行智能存款，三个注意事项、四种类型的比较与分析》，详见专栏！
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